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Proteggere la famiglia: cosa succede se un genitore muore o diventa invalido

7 min di lettura

Bozza

Se un genitore muore o non può più lavorare, le spese della famiglia restano quasi le stesse, ma il reddito cala di colpo. In Svizzera una parte della protezione c’è già, ma non è uguale per tutti e raramente basta. Qui vedi cosa prevedono AVS, AI e cassa pensioni (con i valori 2026), dove stanno le differenze tra sposati e conviventi e come stimare la lacuna, cioè la parte che resta scoperta.

Cosa c’è già: l’AVS

L’AVS (1° pilastro) paga rendite ai superstiti se la persona deceduta ha versato contributi almeno per un anno. Ci sono tre tipi di rendita: per vedove, per vedovi e per orfani.

Rendita per vedove e vedovi (genitori)

Una persona sposata ha diritto alla rendita se, alla morte del coniuge, ha almeno un figlio (di qualsiasi età). Una vedova senza figli la riceve solo se ha almeno 45 anni ed è stata sposata almeno 5 anni.
Per gli uomini la regola con i figli è in evoluzione: dopo una sentenza della Corte europea dei diritti dell’uomo, in via transitoria il vedovo con figli continua a ricevere la rendita anche dopo i 18 anni del figlio più giovane. Il vedovo senza figli non ha diritto alla rendita.
Con nuove nozze la rendita vedovile finisce.
Importo con contributi completi (2026): da CHF 1’008 a CHF 2’016 al mese, secondo il reddito medio della persona deceduta.

Rendita per orfani (figli)

Importo: da CHF 504 a CHF 1’008 al mese per figlio (2026), cioè il 40% della rendita del genitore defunto. Se muoiono entrambi i genitori sale al 60%.
Dura fino ai 18 anni, o fino al termine della formazione ma al massimo fino ai 25 anni. Chi in formazione guadagna più di CHF 30’240 lordi all’anno non ha diritto alla rendita.
Spetta ai figli anche se i genitori non erano sposati.

La rendita non arriva da sola: va chiesta alla cassa di compensazione che ha incassato per ultima i contributi della persona deceduta.

Se il genitore diventa invalido: l’AI

L’assicurazione invalidità (AI) paga una rendita se non si riesce a recuperare la capacità di guadagno con misure di reinserimento. La rendita dipende dal grado di invalidità:

Grado di invalidità	Quota di rendita intera
Sotto il 40%	nessuna rendita
40%	25%
50–69%	uguale al grado (es. 54% = 54%)
70% o più	100%

La rendita intera 2026 va da CHF 1’260 a CHF 2’520 al mese. Chi riceve una rendita AI ha diritto a una rendita per i figli pari al 40% della propria rendita, per ogni figlio fino ai 18 anni (fino ai 25 se in formazione).

Cosa può aggiungere la cassa pensioni

La cassa pensioni (2° pilastro) integra l’AVS e l’AI. Le prestazioni dipendono dal regolamento della tua cassa, che può offrire più dei minimi.

In caso di decesso

Il coniuge superstite riceve una rendita se deve mantenere figli oppure ha almeno 45 anni ed era sposato da almeno 5 anni; l’importo è il 60% della rendita di invalidità o di vecchiaia intera. Altrimenti riceve un versamento unico pari a tre rendite annuali.
Gli orfani ricevono il 20% della rendita intera, fino ai 18 anni o, se in formazione o invalidi almeno al 70%, al massimo fino ai 25.
I partner registrati sono equiparati ai coniugi.

In caso di invalidità

La rendita parte da un grado di invalidità del 40%; con il 70% o più è intera. Per ogni figlio c’è una rendita pari al 20% della rendita di invalidità.

Le prestazioni della cassa pensioni non devono superare, insieme alle altre, il 90% del guadagno presumibilmente perso: se succede, vengono ridotte.

Sposati o conviventi: la differenza che conta

	Coppia sposata (o unione registrata)	Coppia convivente
Rendita AVS al partner superstite	Sì, a determinate condizioni	No
Rendita AVS agli orfani	Sì	Sì
Cassa pensioni al partner superstite	Sì, per legge	Solo se il regolamento lo prevede
Eredità	Il coniuge è erede legale	Il convivente non è erede legale

Per i conviventi la cassa pensioni può riconoscere una prestazione in alcuni casi, per esempio dopo 5 anni di convivenza o con figli comuni da mantenere, ma solo se il regolamento lo prevede e se il partner è stato annunciato alla cassa.

Come scoprire la tua copertura

Chiedi alla cassa pensioni il regolamento e il certificato di previdenza (se hai più di un datore di lavoro, a ciascuna cassa). Cerca le prestazioni in caso di decesso e di invalidità, per partner e figli.
Chiedi se il tuo partner è registrato come beneficiario, se non siete sposati.
Per l’AVS puoi farti un’idea dalle tabelle ufficiali, ma l’importo esatto lo comunica la cassa di compensazione.

Come stimare la lacuna: un esempio

I numeri sono inventati. Famiglia con due figli piccoli: il padre muore. Le spese mensili che restano sono CHF 8’000.

Entrata mensile	CHF
Rendita vedovile AVS	1’800
Rendite per orfani AVS (2 × 900)	1’800
Rendita del coniuge, cassa pensioni	1’400
Rendite per orfani, cassa pensioni (2 × 350)	700
Stipendio netto della madre (tempo parziale)	1’500
Totale	7’200

Lacuna = 8’000 − 7’200 = CHF 800 al mese, cioè CHF 9’600 all’anno. Su 10 anni sono CHF 96’000.

Due avvertenze. Le rendite per orfani finiscono con la maggiore età o la formazione, quindi la lacuna cambia nel tempo. E nel caso di invalidità si calcola allo stesso modo, con le rendite AI e della cassa al posto di quelle per i superstiti.

Se la lacuna c’è: assicurazione rischio e reddito

Per colmarla esistono due tipi di assicurazione privata. Valutali come strumenti, non come soluzione automatica.

Assicurazione rischio puro (decesso): paga un capitale ai beneficiari se muori nel periodo coperto. Non accumula risparmio: i premi sono solo il costo della protezione.
Assicurazione di reddito in caso di invalidità: paga una rendita se non puoi più lavorare, secondo le condizioni del contratto.

Dal lato pratico: i premi sono un costo fisso, ma il capitale o la rendita possono coprire proprio la lacuna calcolata. Gli svantaggi: esclusioni e questionari sulla salute, premi che dipendono da età e stato di salute, e il fatto che chi paga per anni senza sinistro non riceve nulla. Prima di firmare confronta le condizioni generali.

Tutele giuridiche da conoscere

Testamento: il convivente non eredita automaticamente, e il testamento non può escludere del tutto coniuge e figli: spetta loro una parte detta porzione legittima. Il testamento scritto a mano deve avere titolo, nome e data di nascita, volontà, luogo, data e firma, tutto di tuo pugno.
Contratto di concubinato: per i conviventi ch.ch cita un accordo scritto vincolante che può prevedere anche un’assicurazione sulla vita a favore del partner.
Figli minorenni: se muore l’unico genitore titolare dell’autorità parentale, l’autorità di protezione dei minori e degli adulti (APMA) può affidarla all’altro genitore oppure nominare un tutore o un curatore. Se il genitore superstite è anche erede, l’APMA nomina un curatore che difenda gli interessi dei figli nella divisione dell’eredità. La procedura dipende dal cantone.
Imposte sulle successioni: la maggior parte dei cantoni le preleva. Le regole cambiano da cantone a cantone: chiedi all’ufficio delle imposte del tuo.

Per un testamento o un contratto successorio rivolgiti a un notaio o a un avvocato.

Gli errori più frequenti

Pensare che i conviventi siano coperti come i coniugi.
Non chiedere mai il regolamento della cassa pensioni.
Contare sulla rendita per orfani come se durasse per sempre.
Calcolare la lacuna senza considerare le spese reali.

Questa guida è un’informazione generale e non sostituisce una consulenza personale.

Fonti

Controllate il 09.10.2026.

Autore: MP · Aggiornato il 09.10.2026

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