Die Familie absichern: Was passiert, wenn ein Elternteil stirbt oder invalid wird

Wenn ein Elternteil stirbt oder nicht mehr arbeiten kann, bleiben die Ausgaben der Familie fast gleich, aber das Einkommen sinkt abrupt. In der Schweiz besteht ein Teil des Schutzes bereits, aber er ist nicht für alle gleich und reicht selten aus. Hier siehst du, was AHV, IV und Pensionskasse vorsehen (mit den Werten 2026), wo die Unterschiede zwischen Verheirateten und Konkubinatspaaren liegen und wie du die Lücke abschätzt, also den Teil, der nicht gedeckt ist.

Was schon da ist: die AHV

Die AHV (1. Säule) zahlt Hinterlassenenrenten, wenn die verstorbene Person mindestens ein Jahr lang Beiträge bezahlt hat. Es gibt drei Arten von Renten: für Witwen, für Witwer und für Waisen.

Witwen- und Witwerrente (Eltern)

• Eine verheiratete Person hat Anspruch auf die Rente, wenn sie beim Tod des Ehepartners mindestens ein Kind (in jedem Alter) hat. Eine Witwe ohne Kinder erhält sie nur, wenn sie mindestens 45 Jahre alt ist und mindestens 5 Jahre verheiratet war.
• Für Männer ist die Regelung mit Kindern im Wandel: Nach einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs für Menschenrechte erhält der Witwer mit Kindern übergangsweise die Rente weiter, auch nach dem 18. Geburtstag des jüngsten Kindes. Der Witwer ohne Kinder hat keinen Anspruch auf die Rente.
• Bei einer Wiederverheiratung endet die Witwenrente.
• Betrag bei vollständigen Beitragsjahren (2026): CHF 1’008 bis CHF 2’016 pro Monat, je nach durchschnittlichem Einkommen der verstorbenen Person.

Waisenrente (Kinder)

• Betrag: CHF 504 bis CHF 1’008 pro Monat und Kind (2026), das sind 40 % der Rente des verstorbenen Elternteils. Wenn beide Elternteile sterben, steigt sie auf 60 %.
• Sie dauert bis zum 18. Altersjahr oder bis zum Ende der Ausbildung, aber längstens bis zum 25. Altersjahr. Wer in Ausbildung mehr als CHF 30’240 brutto pro Jahr verdient, hat keinen Anspruch auf die Rente.
• Sie steht den Kindern auch zu, wenn die Eltern nicht verheiratet waren.

Die Rente kommt nicht von allein: Du musst sie bei der Ausgleichskasse beantragen, die zuletzt die Beiträge der verstorbenen Person eingezogen hat.

Wenn der Elternteil invalid wird: die IV

Die Invalidenversicherung (IV) zahlt eine Rente, wenn sich die Erwerbsfähigkeit mit Eingliederungsmassnahmen nicht wiederherstellen lässt. Die Rente hängt vom Invaliditätsgrad ab:

Invaliditätsgrad	Anteil der ganzen Rente
Unter 40 %	keine Rente
40 %	25 %
50–69 %	gleich wie der Grad (z. B. 54 % = 54 %)
70 % oder mehr	100 %

Die ganze Rente 2026 beträgt CHF 1’260 bis CHF 2’520 pro Monat. Wer eine IV-Rente bezieht, hat Anspruch auf eine Kinderrente von 40 % der eigenen Rente, für jedes Kind bis zum 18. Altersjahr (bis zum 25., wenn es in Ausbildung ist).

Was die Pensionskasse ergänzen kann

Die Pensionskasse (2. Säule) ergänzt AHV und IV. Die Leistungen hängen vom Reglement deiner Kasse ab, das mehr als das Minimum bieten kann.

Im Todesfall

• Der überlebende Ehepartner erhält eine Rente, wenn er für Kinder sorgen muss oder mindestens 45 Jahre alt ist und mindestens 5 Jahre verheiratet war; die Rente beträgt 60 % der ganzen Invaliden- oder Altersrente. Sonst erhält er eine einmalige Abfindung in der Höhe von drei Jahresrenten.
• Waisen erhalten 20 % der ganzen Rente, bis zum 18. Altersjahr oder, wenn sie in Ausbildung oder zu mindestens 70 % invalid sind, längstens bis zum 25.
• Eingetragene Partner sind den Ehepartnern gleichgestellt.

Bei Invalidität

• Die Rente beginnt ab einem Invaliditätsgrad von 40 %; ab 70 % ist sie ganz. Für jedes Kind gibt es eine Rente von 20 % der Invalidenrente.

Die Leistungen der Pensionskasse dürfen zusammen mit den anderen Leistungen 90 % des mutmasslich entgangenen Verdienstes nicht übersteigen: Ist das der Fall, werden sie gekürzt.

Verheiratet oder im Konkubinat: der Unterschied, der zählt

	Verheiratetes (oder eingetragenes) Paar	Konkubinatspaar
AHV-Rente an den überlebenden Partner	Ja, unter bestimmten Bedingungen	Nein
AHV-Rente an die Waisen	Ja	Ja
Pensionskasse an den überlebenden Partner	Ja, von Gesetzes wegen	Nur, wenn das Reglement es vorsieht
Erbe	Der Ehepartner ist gesetzlicher Erbe	Der Konkubinatspartner ist kein gesetzlicher Erbe

Für Konkubinatspaare kann die Pensionskasse in einigen Fällen eine Leistung anerkennen, zum Beispiel nach 5 Jahren Zusammenleben oder bei gemeinsamen Kindern, für die man sorgen muss, aber nur wenn das Reglement es vorsieht und der Partner der Kasse gemeldet wurde.

So findest du heraus, was du abgedeckt hast

1. Frag die Pensionskasse nach dem Reglement und dem Vorsorgeausweis (bei mehr als einem Arbeitgeber bei jeder Kasse). Such die Leistungen bei Tod und Invalidität, für Partner und Kinder.
2. Frag, ob dein Partner als Begünstigter gemeldet ist, falls ihr nicht verheiratet seid.
3. Bei der AHV kannst du dir anhand der offiziellen Tabellen ein Bild machen, aber den genauen Betrag teilt dir die Ausgleichskasse mit.

So schätzt du die Lücke ab: ein Beispiel

Die Zahlen sind erfunden. Familie mit zwei kleinen Kindern: Der Vater stirbt. Die monatlichen Ausgaben, die bleiben, betragen CHF 8’000.

Monatliche Einnahme	CHF
AHV-Witwenrente	1’800
AHV-Waisenrenten (2 × 900)	1’800
Ehegattenrente, Pensionskasse	1’400
Waisenrenten, Pensionskasse (2 × 350)	700
Nettolohn der Mutter (Teilzeit)	1’500
Total	7’200

Lücke = 8’000 − 7’200 = CHF 800 pro Monat, also CHF 9’600 pro Jahr. Über 10 Jahre sind das CHF 96’000.

Zwei Hinweise. Die Waisenrenten enden mit der Volljährigkeit oder der Ausbildung, die Lücke verändert sich also mit der Zeit. Und bei Invalidität rechnest du gleich, mit den Renten der IV und der Kasse anstelle der Hinterlassenenrenten.

Wenn es eine Lücke gibt: Risiko- und Einkommensversicherung

Um sie zu schliessen, gibt es zwei Arten privater Versicherung. Betrachte sie als Hilfsmittel, nicht als automatische Lösung.

• Reine Risikoversicherung (Todesfall): Sie zahlt den Begünstigten ein Kapital, wenn du im versicherten Zeitraum stirbst. Sie baut kein Sparkapital auf: Die Prämien sind nur der Preis für den Schutz.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung bei Invalidität: Sie zahlt eine Rente, wenn du nicht mehr arbeiten kannst, nach den Bedingungen des Vertrags.

Praktisch heisst das: Die Prämien sind ein Fixkostenposten, aber das Kapital oder die Rente können genau die berechnete Lücke decken. Die Nachteile: Ausschlüsse und Gesundheitsfragebogen, Prämien, die von Alter und Gesundheitszustand abhängen, und die Tatsache, dass du nichts erhältst, wenn du jahrelang zahlst und kein Schadenfall eintritt. Vergleiche vor der Unterschrift die allgemeinen Bedingungen.

Rechtlicher Schutz, den du kennen solltest

• Testament: Der Konkubinatspartner erbt nicht automatisch, und mit dem Testament kannst du Ehepartner und Kinder nicht ganz ausschliessen: Ihnen steht ein Teil zu, der Pflichtteil. Das handschriftliche Testament muss Titel, Name und Geburtsdatum, Willenserklärung, Ort, Datum und Unterschrift enthalten, alles von deiner Hand.
• Konkubinatsvertrag: Für Konkubinatspaare nennt ch.ch eine verbindliche schriftliche Vereinbarung, die auch eine Lebensversicherung zugunsten des Partners vorsehen kann.
• Minderjährige Kinder: Stirbt der einzige Elternteil mit der elterlichen Sorge, kann die Kindes- und Erwachsenenschutzbehörde (KESB) sie dem anderen Elternteil übertragen oder einen Vormund oder Beistand ernennen. Ist der überlebende Elternteil auch Erbe, ernennt die KESB einen Beistand, der die Interessen der Kinder bei der Erbteilung wahrt. Das Verfahren hängt vom Kanton ab.
• Erbschaftssteuern: Die meisten Kantone erheben sie. Die Regeln sind von Kanton zu Kanton verschieden: Frag die Steuerverwaltung deines Kantons.

Für ein Testament oder einen Erbvertrag wende dich an eine Notarin, einen Notar oder an einen Anwalt.

Die häufigsten Fehler

• Denken, dass Konkubinatspaare gleich abgesichert sind wie Ehepaare.
• Das Reglement der Pensionskasse nie anfordern.
• Mit der Waisenrente rechnen, als würde sie ewig dauern.
• Die Lücke berechnen, ohne die tatsächlichen Ausgaben zu berücksichtigen.

Dieser Leitfaden ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Beratung.

Quellen

Geprüft am 09.10.2026.

• BSV: Witwen, Witwer und Waisen
• ahv-iv.ch: Merkblatt 3.03, Hinterlassenenrenten
• ahv-iv.ch: Merkblatt 4.04, Invalidenrenten der IV
• BSV: Beträge ab dem 1. Januar 2026
• BSV: Hinterlassenenvorsorge in der beruflichen Vorsorge
• BSV: Invaliditätsvorsorge in der beruflichen Vorsorge
• ch.ch: die schweizerische Hinterlassenenrente
• ch.ch: Zusammenleben in der Schweiz
• ch.ch: Testament, Erbvertrag und Schenkung
• ch.ch: wer erbt und wie viel
• Kanton Graubünden: gesetzliche Vertretung des Kindes