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Protéger sa famille : que se passe-t-il si un parent décède ou devient invalide

7 min de lecture

Brouillon

Si un parent décède ou ne peut plus travailler, les dépenses de la famille restent presque les mêmes, mais le revenu baisse d’un coup. En Suisse, une partie de la protection existe déjà, mais elle n’est pas la même pour tout le monde et elle suffit rarement. Tu découvres ici ce que prévoient l’AVS, l’AI et la caisse de pension (avec les valeurs 2026), où se situent les différences entre personnes mariées et concubins et comment estimer la lacune, c’est-à-dire la part qui reste découverte.

Ce qui existe déjà : l’AVS

L’AVS (1er pilier) verse des rentes de survivants si la personne décédée a cotisé au moins pendant un an. Il y a trois types de rente : pour les veuves, pour les veufs et pour les orphelins.

Rente de veuve et de veuf (parents)

Une personne mariée a droit à la rente si, au décès du conjoint, elle a au moins un enfant (de n’importe quel âge). Une veuve sans enfant ne la reçoit que si elle a au moins 45 ans et a été mariée au moins 5 ans.
Pour les hommes, la règle avec enfants est en évolution : après un arrêt de la Cour européenne des droits de l’homme, à titre transitoire, le veuf avec enfants continue de recevoir la rente même après les 18 ans du plus jeune enfant. Le veuf sans enfant n’a pas droit à la rente.
En cas de remariage, la rente de veuve ou de veuf prend fin.
Montant avec une durée de cotisation complète (2026) : de CHF 1’008 à CHF 2’016 par mois, selon le revenu moyen de la personne décédée.

Rente d’orphelin (enfants)

Montant : de CHF 504 à CHF 1’008 par mois et par enfant (2026), soit 40 % de la rente du parent décédé. Si les deux parents décèdent, elle monte à 60 %.
Elle dure jusqu’à 18 ans, ou jusqu’à la fin de la formation mais au plus tard jusqu’à 25 ans. Si l’enfant est en formation et gagne plus de CHF 30’240 bruts par an, il n’a pas droit à la rente.
Elle revient aux enfants même si les parents n’étaient pas mariés.

La rente n’arrive pas toute seule : il faut la demander à la caisse de compensation qui a encaissé en dernier les cotisations de la personne décédée.

Si le parent devient invalide : l’AI

L’assurance invalidité (AI) verse une rente si on ne parvient pas à retrouver la capacité de gain avec des mesures de réadaptation. La rente dépend du degré d’invalidité :

Degré d’invalidité	Part de la rente entière
Moins de 40 %	aucune rente
40 %	25 %
50–69 %	égale au degré (p. ex. 54 % = 54 %)
70 % ou plus	100 %

La rente entière 2026 va de CHF 1’260 à CHF 2’520 par mois. Les bénéficiaires d’une rente AI ont droit à une rente pour enfant égale à 40 % de sa propre rente, pour chaque enfant jusqu’à 18 ans (jusqu’à 25 ans en formation).

Ce que la caisse de pension peut ajouter

La caisse de pension (2e pilier) complète l’AVS et l’AI. Les prestations dépendent du règlement de ta caisse, qui peut offrir plus que le minimum.

En cas de décès

Le conjoint survivant reçoit une rente s’il doit subvenir aux besoins d’enfants ou s’il a au moins 45 ans et était marié depuis au moins 5 ans ; le montant est de 60 % de la rente d’invalidité ou de vieillesse entière. Sinon, il reçoit un versement unique égal à trois rentes annuelles.
Les orphelins reçoivent 20 % de la rente entière, jusqu’à 18 ans ou, s’ils sont en formation ou invalides à 70 % au moins, au plus tard jusqu’à 25 ans.
Les partenaires enregistrés sont assimilés aux conjoints.

En cas d’invalidité

La rente commence à un degré d’invalidité de 40 % ; à partir de 70 %, elle est entière. Pour chaque enfant, il y a une rente égale à 20 % de la rente d’invalidité.

Les prestations de la caisse de pension ne doivent pas dépasser, avec les autres, 90 % du gain présumé perdu : si c’est le cas, elles sont réduites.

Mariés ou concubins : la différence qui compte

	Couple marié (ou partenariat enregistré)	Couple en concubinage
Rente AVS au partenaire survivant	Oui, à certaines conditions	Non
Rente AVS aux orphelins	Oui	Oui
Caisse de pension au partenaire survivant	Oui, par la loi	Seulement si le règlement le prévoit
Succession	Le conjoint est héritier légal	Le concubin n’est pas héritier légal

Pour les concubins, la caisse de pension peut reconnaître une prestation dans certains cas, par exemple après 5 ans de vie commune ou avec des enfants communs à charge, mais seulement si le règlement le prévoit et si le partenaire a été annoncé à la caisse.

Comment découvrir ta couverture

Demande à la caisse de pension le règlement et le certificat de prévoyance (si tu as plus d’un employeur, à chaque caisse). Cherche les prestations en cas de décès et d’invalidité, pour le partenaire et les enfants.
Demande si ton partenaire est enregistré comme bénéficiaire, si vous n’êtes pas mariés.
Pour l’AVS, tu peux te faire une idée avec les tableaux officiels, mais le montant exact est communiqué par la caisse de compensation.

Comment estimer la lacune : un exemple

Les chiffres sont inventés. Une famille avec deux jeunes enfants : le père décède. Les dépenses mensuelles qui restent sont de CHF 8’000.

Revenu mensuel	CHF
Rente de veuve AVS	1’800
Rentes d’orphelin AVS (2 × 900)	1’800
Rente de conjoint, caisse de pension	1’400
Rentes d’orphelin, caisse de pension (2 × 350)	700
Salaire net de la mère (temps partiel)	1’500
Total	7’200

Lacune = 8’000 − 7’200 = CHF 800 par mois, soit CHF 9’600 par an. Sur 10 ans, cela fait CHF 96’000.

Deux avertissements. Les rentes d’orphelin prennent fin avec la majorité ou la fin de la formation, donc la lacune change avec le temps. Et en cas d’invalidité, on calcule de la même manière, avec les rentes AI et celles de la caisse à la place de celles pour les survivants.

Si la lacune existe : assurance risque et assurance de revenu

Pour la combler, il existe deux types d’assurance privée. Considère-les comme des outils, pas comme une solution automatique.

Assurance risque pur (décès) : verse un capital aux bénéficiaires si tu décèdes pendant la période couverte. Elle n’accumule pas d’épargne : les primes sont seulement le coût de la protection.
Assurance de revenu en cas d’invalidité : verse une rente si tu ne peux plus travailler, selon les conditions du contrat.

Côté pratique : les primes sont un coût fixe, mais le capital ou la rente peuvent couvrir justement la lacune calculée. Les inconvénients : des exclusions et des questionnaires de santé, des primes qui dépendent de l’âge et de l’état de santé, et le fait que celui ou celle qui paie pendant des années sans sinistre ne reçoit rien. Avant de signer, compare les conditions générales.

Protections juridiques à connaître

Testament : le concubin n’hérite pas automatiquement, et le testament ne peut pas exclure complètement le conjoint et les enfants : une part, appelée réserve héréditaire, leur revient. Le testament manuscrit doit comporter un titre, le nom et la date de naissance, la volonté, le lieu, la date et la signature, le tout écrit de ta main.
Contrat de concubinage : pour les concubins, ch.ch cite un accord écrit contraignant qui peut prévoir aussi une assurance sur la vie en faveur du partenaire.
Enfants mineurs : si le seul parent titulaire de l’autorité parentale décède, l’autorité de protection de l’enfant et de l’adulte (APEA) peut la confier à l’autre parent ou nommer un tuteur ou un curateur. Si le parent survivant est aussi héritier, l’APEA nomme un curateur qui défend les intérêts des enfants lors du partage de la succession. La procédure dépend du canton.
Impôts sur les successions : la plupart des cantons en prélèvent. Les règles changent d’un canton à l’autre : demande à l’administration fiscale de ton canton.

Pour un testament ou un pacte successoral, adresse-toi à un notaire ou à un avocat.

Les erreurs les plus fréquentes

Penser que les concubins sont couverts comme les conjoints.
Ne jamais demander le règlement de la caisse de pension.
Compter sur la rente d’orphelin comme si elle durait pour toujours.
Calculer la lacune sans tenir compte des dépenses réelles.

Ce guide est une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé.

Sources

Vérifiées le 09.10.2026.

Auteur: MP · Mis à jour le 09.10.2026

Les valeurs et montants affichés proviennent de sources publiques sur internet, toujours indiquées de manière transparente. Dans les limites autorisées par la loi, nous déclinons toute responsabilité quant à leur exactitude ou leur actualité : vérifie-les toujours auprès de la source officielle avant de décider.

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