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Franchigia cassa malati: quale scegliere (con il punto di pareggio)
7 min di lettura
Bozza
Una franchigia più alta abbassa il premio, ma aumenta ciò che paghi tu quando ti curi. La domanda giusta non è «quale franchigia ha il premio più basso?», ma «quanto spendo davvero in cure in un anno normale?». Qui trovi le regole ufficiali, una tabella con i costi reali a carico e un metodo per trovare il punto di pareggio.
Le regole, in breve
Adulti
- Franchigia ordinaria: CHF 300. Facoltative: CHF 500, 1’000, 1’500, 2’000 e 2’500. Le casse non sono tenute a offrirle tutte.
- Oltre la franchigia paghi il 10% dei costi, fino a un massimo di CHF 700 all’anno (aliquota percentuale).
- In ospedale paghi in più CHF 15 al giorno. Ne sono esenti i minorenni, i giovani fino a 25 anni in formazione e le donne per le prestazioni di maternità.
Bambini e ragazzi (sotto i 18 anni)
- Franchigia ordinaria: CHF 0. Facoltative: 100, 200, 300, 400, 500 e 600.
- Aliquota percentuale: al massimo CHF 350 all’anno.
Maternità: dalla 13ª settimana di gravidanza fino a 8 settimane dopo il parto non si paga la partecipazione ai costi, nemmeno per malattie non legate alla gravidanza.
Infortuni: franchigia e aliquota valgono anche per le prestazioni d’infortunio coperte dall’assicurazione malattie.
Lo sconto sul premio è limitato dalla legge (non può superare il 70% del rischio supplementare assunto): per questo non è garantito che una franchigia alta convenga.
Quanto paghi davvero di tasca tua
La tabella mostra, per ogni livello di costi sanitari coperti dall’assicurazione di base in un anno, quanto resta a tuo carico tra franchigia e aliquota (adulto, senza il contributo ospedaliero giornaliero).
| Costi in un anno | Franchigia 300 | 500 | 1’000 | 1’500 | 2’000 | 2’500 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CHF 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| CHF 500 | 320 | 500 | 500 | 500 | 500 | 500 |
| CHF 1’000 | 370 | 550 | 1’000 | 1’000 | 1’000 | 1’000 |
| CHF 2’000 | 470 | 650 | 1’100 | 1’550 | 2’000 | 2’000 |
| CHF 3’000 | 570 | 750 | 1’200 | 1’650 | 2’100 | 2’550 |
| CHF 5’000 | 770 | 950 | 1’400 | 1’850 | 2’300 | 2’750 |
| CHF 8’000 | 1’000 | 1’200 | 1’700 | 2’150 | 2’600 | 3’050 |
| CHF 10’000 o più | 1’000 | 1’200 | 1’700 | 2’200 | 2’700 | 3’200 |
L’ultima riga è il tuo caso peggiore: franchigia più CHF 700. Con la franchigia da 300 non spendi mai più di CHF 1’000 (più l’eventuale contributo ospedaliero); con quella da 2’500, mai più di CHF 3’200.
Il punto di pareggio
La differenza di spesa tra due franchigie non supera mai la differenza tra le franchigie stesse, perché l’aliquota massima (CHF 700) è la stessa per tutte. Per esempio, tra 300 e 2’500 la differenza massima è CHF 2’200 all’anno.
Ne segue una regola pratica:
Una franchigia più alta conviene se il risparmio di premio in un anno supera ciò che spenderesti in più con quella franchigia. Se il risparmio di premio è almeno pari alla differenza tra le due franchigie, non puoi mai perderci.
Se invece il risparmio è minore, c’è un livello di costi oltre il quale la franchigia bassa è più conveniente. Per il confronto tra la franchigia da 300 e quella da 2’500:
| Risparmio di premio all’anno | La franchigia bassa conviene se i costi superano |
|---|---|
| CHF 500 | circa CHF 860 |
| CHF 1’000 | circa CHF 1’410 |
| CHF 1’500 | circa CHF 1’970 |
| CHF 2’200 o più | mai: la franchigia alta non può farti perdere |
Un esempio svolto
I premi sono inventati: i tuoi li trovi nell’offerta o nel comparatore ufficiale.
- Con franchigia 300 il premio è CHF 400 al mese (CHF 4’800 all’anno).
- Con franchigia 2’500 è CHF 280 al mese (CHF 3’360 all’anno): risparmi CHF 1’440.
| Costi in un anno | Totale con 300 | Totale con 2’500 | Conviene |
|---|---|---|---|
| CHF 0 | 4’800 | 3’360 | 2’500 |
| CHF 1’000 | 5’170 | 4’360 | 2’500 |
| CHF 1’900 | 5’260 | 5’260 | pari |
| CHF 3’000 | 5’370 | 5’910 | 300 |
| CHF 10’000 | 5’800 | 6’560 | 300 |
Con questi premi il pareggio è a circa CHF 1’900 di cure all’anno. Se pensi di restare sotto, la franchigia alta ti fa risparmiare; se spesso superi quella cifra, ti costa di più. Il rischio non è simmetrico: nell’anno peggiore con la franchigia alta paghi fino a CHF 2’200 in più, quindi serve una riserva (vedi la guida sul fondo di emergenza).
Come decidere
- Guarda le spese degli ultimi anni: fatture e conteggi della cassa. Conta solo ciò che l’assicurazione di base ha coperto.
- Pensa all’anno che viene: cure programmate, interventi, terapie in corso. Una gravidanza è esente dalla partecipazione ai costi.
- Cerca i premi veri: nel comparatore ufficiale dell’UFSP trovi i premi per franchigia, modello e cassa.
- Calcola il pareggio con i tuoi numeri, come nell’esempio, o con lo strumento.
- Controlla di avere una riserva per il caso peggiore.
Ricorda che la scelta vale per l’intero anno: puoi cambiare franchigia solo con effetto dall’inizio di un anno civile (vedi la guida sul cambio di cassa).
Da tenere d’occhio
Oggi la franchigia ordinaria è CHF 300. Il Consiglio federale ha avviato il 13 marzo 2026 una consultazione per portarla a CHF 400, dopo una mozione approvata dal Parlamento. I bambini restano esenti. La data di entrata in vigore non è nota: controlla le regole in vigore quando scegli.
Gli errori più frequenti
- Scegliere la franchigia più alta per il premio più basso senza avere una riserva.
- Dimenticare l’aliquota: oltre la franchigia paghi ancora il 10% fino a CHF 700.
- Non confrontare le casse: il premio per la stessa franchigia cambia da una cassa all’altra.
- Contare costi che l’assicurazione di base non copre: nella tabella valgono solo le cure coperte.
Questa guida è un’informazione generale e non sostituisce una consulenza personale.
Fonti
Controllate il 07.10.2026.
Autore: MP · Aggiornato il
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