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Franchise de la caisse maladie : laquelle choisir (avec le point d’équilibre)
7 min de lecture
Brouillon
Une franchise plus élevée fait baisser la prime, mais elle augmente ce que tu paies toi-même quand tu te soignes. La bonne question n’est pas « quelle franchise a la prime la plus basse ? », mais « combien est-ce que je dépense vraiment en soins sur une année normale ? ». Tu trouves ici les règles officielles, un tableau avec les coûts réels à ta charge et une méthode pour trouver le point d’équilibre.
Les règles, en bref
Adultes
- Franchise ordinaire : CHF 300. Franchises à option : CHF 500, 1’000, 1’500, 2’000 et 2’500. Les caisses ne sont pas tenues de toutes les proposer.
- Au-delà de la franchise, tu paies 10 % des coûts, jusqu’à un maximum de CHF 700 par an (quote-part).
- À l’hôpital, tu paies en plus CHF 15 par jour. En sont exemptés les mineurs, les jeunes jusqu’à 25 ans en formation et les femmes pour les prestations de maternité.
Enfants et jeunes (moins de 18 ans)
- Franchise ordinaire : CHF 0. Franchises à option : 100, 200, 300, 400, 500 et 600.
- Quote-part : au maximum CHF 350 par an.
Maternité : de la 13e semaine de grossesse jusqu’à 8 semaines après l’accouchement, tu ne paies pas de participation aux coûts, même pour des maladies sans lien avec la grossesse.
Accidents : la franchise et la quote-part valent aussi pour les prestations d’accident couvertes par l’assurance maladie.
Le rabais sur la prime est limité par la loi (il ne peut pas dépasser 70 % du risque supplémentaire assumé) : c’est pourquoi une franchise élevée n’est pas forcément avantageuse.
Combien tu paies vraiment de ta poche
Le tableau montre, pour chaque niveau de coûts de santé couverts par l’assurance obligatoire des soins sur une année, ce qui reste à ta charge entre la franchise et la quote-part (adulte, sans la contribution hospitalière journalière).
| Coûts sur une année | Franchise 300 | 500 | 1’000 | 1’500 | 2’000 | 2’500 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CHF 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| CHF 500 | 320 | 500 | 500 | 500 | 500 | 500 |
| CHF 1’000 | 370 | 550 | 1’000 | 1’000 | 1’000 | 1’000 |
| CHF 2’000 | 470 | 650 | 1’100 | 1’550 | 2’000 | 2’000 |
| CHF 3’000 | 570 | 750 | 1’200 | 1’650 | 2’100 | 2’550 |
| CHF 5’000 | 770 | 950 | 1’400 | 1’850 | 2’300 | 2’750 |
| CHF 8’000 | 1’000 | 1’200 | 1’700 | 2’150 | 2’600 | 3’050 |
| CHF 10’000 ou plus | 1’000 | 1’200 | 1’700 | 2’200 | 2’700 | 3’200 |
La dernière ligne est ton pire des cas : la franchise plus CHF 700. Avec la franchise de 300, tu ne dépenses jamais plus de CHF 1’000 (plus l’éventuelle contribution hospitalière) ; avec celle de 2’500, jamais plus de CHF 3’200.
Le point d’équilibre
La différence de dépense entre deux franchises ne dépasse jamais la différence entre les franchises elles-mêmes, parce que la quote-part maximale (CHF 700) est la même pour toutes. Par exemple, entre 300 et 2’500, la différence maximale est de CHF 2’200 par an.
Il en découle une règle pratique :
Une franchise plus élevée est avantageuse si l’économie de prime sur une année dépasse ce que tu dépenserais en plus avec cette franchise. Si l’économie de prime est au moins égale à la différence entre les deux franchises, tu ne peux jamais y perdre.
Si l’économie est plus petite, il existe un niveau de coûts au-delà duquel la franchise basse est plus avantageuse. Pour la comparaison entre la franchise de 300 et celle de 2’500 :
| Économie de prime par an | La franchise basse est avantageuse si les coûts dépassent |
|---|---|
| CHF 500 | environ CHF 860 |
| CHF 1’000 | environ CHF 1’410 |
| CHF 1’500 | environ CHF 1’970 |
| CHF 2’200 ou plus | jamais : la franchise élevée ne peut pas te faire perdre |
Un exemple détaillé
Les primes sont inventées : les tiennes, tu les trouves dans l’offre ou dans le comparateur officiel.
- Avec la franchise 300, la prime est de CHF 400 par mois (CHF 4’800 par an).
- Avec la franchise 2’500, elle est de CHF 280 par mois (CHF 3’360 par an) : tu économises CHF 1’440.
| Coûts sur une année | Total avec 300 | Total avec 2’500 | Avantageux |
|---|---|---|---|
| CHF 0 | 4’800 | 3’360 | 2’500 |
| CHF 1’000 | 5’170 | 4’360 | 2’500 |
| CHF 1’900 | 5’260 | 5’260 | égalité |
| CHF 3’000 | 5’370 | 5’910 | 300 |
| CHF 10’000 | 5’800 | 6’560 | 300 |
Avec ces primes, le point d’équilibre se situe à environ CHF 1’900 de soins par an. Si tu penses rester en dessous, la franchise élevée te fait économiser ; si tu dépasses souvent ce montant, elle te coûte plus cher. Le risque n’est pas symétrique : dans la pire année, avec la franchise élevée, tu paies jusqu’à CHF 2’200 de plus, donc il te faut une réserve (voir le guide sur le fonds d’urgence).
Comment décider
- Regarde tes dépenses des dernières années : factures et décomptes de la caisse. Ne compte que ce que l’assurance obligatoire des soins a couvert.
- Pense à l’année qui vient : soins programmés, interventions, thérapies en cours. Une grossesse est exemptée de la participation aux coûts.
- Cherche les vraies primes : dans le comparateur officiel de l’OFSP, tu trouves les primes par franchise, modèle et caisse.
- Calcule le point d’équilibre avec tes chiffres, comme dans l’exemple, ou avec l’outil.
- Vérifie que tu as une réserve pour le pire des cas.
N’oublie pas que le choix vaut pour toute l’année : tu ne peux changer de franchise qu’avec effet au début d’une année civile (voir le guide sur le changement de caisse).
À surveiller
Aujourd’hui, la franchise ordinaire est de CHF 300. Le 13 mars 2026, le Conseil fédéral a ouvert une consultation pour la porter à CHF 400, après une motion adoptée par le Parlement. Les enfants restent exemptés. La date d’entrée en vigueur n’est pas connue : vérifie les règles en vigueur au moment de choisir.
Les erreurs les plus fréquentes
- Choisir la franchise la plus élevée pour avoir la prime la plus basse sans avoir de réserve.
- Oublier la quote-part : au-delà de la franchise, tu paies encore 10 % jusqu’à CHF 700.
- Ne pas comparer les caisses : la prime pour la même franchise change d’une caisse à l’autre.
- Compter des coûts que l’assurance obligatoire des soins ne couvre pas : dans le tableau, seuls les soins couverts comptent.
Ce guide est une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé.
Sources
Vérifiées le 07.10.2026.
Auteur: MP · Mis à jour le
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