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Leasing, credito al consumo e debiti: cosa devi sapere prima di firmare

7 min di lettura

Bozza

Un’auto in leasing, un telefono a rate, una carta di credito: sono modi comodi di pagare, ma sono anche debiti. Questa guida ti spiega quali tutele hai in Svizzera, come confrontare il costo vero di una rata con il pagamento in contanti e cosa fare se i conti non tornano più.

Le tutele del credito al consumo

In Svizzera il credito al consumo è regolato da una legge federale (LCC, in tedesco KKG). Si applica ai prestiti personali, ai crediti a rate, alle carte di credito con la possibilità di pagare a rate e agli scoperti di conto. Vale anche per il leasing privato di beni mobili (come un’auto) quando il contratto prevede rate più alte se lo si chiude in anticipo.

Non vale, tra l’altro, per crediti inferiori a CHF 500 o superiori a CHF 80’000, per crediti da restituire entro tre mesi e per crediti garantiti da un’ipoteca (testo della legge, versione del 1° settembre 2023: controlla che non sia cambiato).

Tasso massimo. Dal 1° gennaio 2026 il tasso massimo è:

Tipo di credito	Tasso massimo 2026
Credito in contanti (prestito personale)	10%
Scoperto di conto e carta di credito con opzione di pagamento a rate	12%

Il tasso lo fissa il Dipartimento federale di giustizia e polizia (DFGP) con una formula: un tasso di riferimento della Banca nazionale più un supplemento. Viene controllato almeno una volta all’anno, a fine agosto, e può cambiare da gennaio. Un contratto con un tasso più alto del massimo è nullo: restituisci solo la somma ricevuta, senza interessi e costi.

Diritto di revoca. Dopo aver ricevuto la copia del contratto hai 14 giorni per revocarlo per iscritto. Il termine è rispettato se consegni la lettera alla posta (o alla società di credito) l’ultimo giorno. Nel leasing, se hai già usato il bene, puoi dover pagare un indennizzo per l’uso improprio.

Verifica della capacità di credito. Chi concede un credito o un leasing a titolo professionale deve controllare, prima della firma, che tu possa permettertelo. La regola: la rata non deve intaccare la parte del reddito che non si può pignorare (il minimo vitale, calcolato secondo le direttive del tuo cantone). Per questo calcolo si assume che il credito sia rimborsato in 36 mesi, anche se il contratto dura di più. Per carte di credito e scoperti il controllo è sommario.

Chi sa dei tuoi debiti: IKO e ZEK

Due centrali raccolgono informazioni sui crediti:

IKO è l’ufficio d’informazione previsto dalla legge sul credito al consumo. Registra i crediti in contanti e a rate, i contratti di leasing e i crediti su carta.
ZEK è la centrale svizzera per le informazioni sul credito: registra segnalazioni positive e negative su crediti, leasing e carte.

Chi ti concede un credito professionalmente deve segnalare il contratto all’IKO. Se resti indietro con rate pari ad almeno il 10% dell’importo del credito, anche questo viene segnalato. Sui siti di IKO e ZEK trovi le sezioni dedicate alle iscrizioni che riguardano la tua persona.

Come funziona il leasing

Con il leasing paghi per usare un bene, di solito un’auto, ma non ne diventi proprietario. Alla fine devi restituirlo (il Touring Club Svizzero ricorda che non c’è un diritto di acquisto). Il contratto deve essere scritto e indicare, tra le altre cose:

numero, importo e scadenza delle rate;
il prezzo d’acquisto in contanti e l’interesse effettivo annuo;
una tabella che mostra quanto devi pagare in più se chiudi in anticipo e quale valore residuo ha l’auto in quel momento;
l’obbligo di assicurazione, se richiesto, e l’eventuale cauzione.

Il valore residuo è il valore che si stima avrà l’auto alla fine del contratto: la rata copre soprattutto la differenza tra il prezzo e questo valore. Per le chiusure anticipate la legge consente la disdetta con almeno 30 giorni di preavviso per la fine di un periodo di tre mesi; l’indennizzo si calcola con la tabella del contratto. Leggila prima di firmare: in genere una chiusura anticipata costa cara. Le promesse verbali del venditore («alla fine te la riprendo a questo prezzo») sono difficili da dimostrare: fatti scrivere tutto.

Esempio: leasing o contanti?

I numeri sono inventati, per mostrare il ragionamento. Un’auto costa CHF 24’000.

	Pagamento in contanti	Leasing su 48 mesi
Anticipo	CHF 24’000	CHF 3’000
Rate	nessuna	48 × CHF 300 = CHF 14’400
Totale pagato in 4 anni	CHF 24’000	CHF 17’400
Alla fine	Hai l’auto, che rivendi a CHF 11’000	Riconsegni l’auto, non hai nulla
Costo netto	CHF 24’000 − 11’000 = CHF 13’000	CHF 17’400

In questo esempio il leasing costa CHF 4’400 in più, ma non devi avere CHF 24’000 subito. Non sono compresi assicurazione, manutenzione, eventuali chilometri in più e il fatto che i soldi del pagamento in contanti non possono essere usati per altro. Prima di decidere, confronta il costo totale, non la sola rata.

Lo stesso vale per un acquisto a rate: uno smartphone da CHF 1’200 pagato in 12 rate da CHF 105 costa CHF 1’260, cioè CHF 60 in più (numeri inventati). Anche le formule «paga dopo» o «paga in comode rate» sono un modo di rimandare il pagamento. La legge parla di credito anche quando è concesso come dilazione di pagamento; se un’offerta rientri nella legge dipende dal contratto (per esempio non vale per crediti senza interessi e costi da restituire in una volta sola).

Segnali che il debito sta diventando un problema

Dal sito del Cantone Ticino (programma «il franco in tasca»), i segnali tipici sono:

documenti e fatture in disordine, ansia ad aprire la posta;
fatture non pagate, solleciti, precetti esecutivi;
il conto spesso in rosso;
difficoltà a coprire anche una spesa imprevista piccola.

Altri campanelli, che non vengono da una fonte ufficiale ma sono di buon senso: paghi una rata con un altro credito, non riesci più a mettere da parte nulla.

Come funziona l’esecuzione

Se non paghi una fattura, dopo uno o due solleciti il creditore può chiedere all’ufficio di esecuzione di avviare una esecuzione. Funziona così:

Ricevi un precetto esecutivo (in tedesco Zahlungsbefehl).
Hai 20 giorni per pagare il debito e le spese.
Se pensi che il debito sia infondato, puoi fare opposizione (Rechtsvorschlag) al momento della notifica o entro 10 giorni. Non serve motivarla. L’opposizione sospende l’esecuzione: il creditore deve chiedere a un giudice di eliminarla.
Se non fai opposizione, il creditore può chiedere di proseguire. Possono seguire il pignoramento o il fallimento.
Se i beni non bastano, il creditore riceve un attestato di carenza beni. È un riconoscimento del debito che si prescrive dopo 20 anni, quindi il debito resta registrato a lungo.

Attenzione: pagare non cancella da solo l’esecuzione. Per annullarla serve l’accordo del creditore. Il termine di 10 giorni è breve: controlla sempre le date sul precetto.

Estratto delle esecuzioni. È il documento che proprietari di casa e banche chiedono spesso. In Ticino mostra le esecuzioni aperte contro di te negli ultimi 5 anni e si richiede solo online. Se ricevi un precetto per errore, rivolgiti subito all’ufficio di esecuzione.

Dove trovare aiuto

Non aspettare di avere un precetto. Chiedi aiuto presto:

Schuldenberatung Schweiz (in italiano: consulenza debiti) è l’associazione mantello dei servizi di consulenza senza scopo di lucro: ti rivolgi a un servizio del cantone in cui abiti. Il sito è in tedesco e francese.
In Ticino il Cantone indica gli assistenti sociali del tuo Comune, SOS Debiti, Caritas Ticino, il Servizio sociale della Croce Rossa Ticino, Caritas Svizzera, ACSI e budget-consulenza.ch. Il sito non dice se i servizi siano gratuiti: chiedilo alla prima telefonata.

Cosa fare subito: fai un elenco di tutti i debiti, apri la posta, non firmare altri crediti per coprirne uno vecchio e metti per iscritto un piano di pagamento con il creditore.

Questa guida è un’informazione generale e non sostituisce una consulenza personale.

Fonti

Controllate il 09.10.2026.

Autore: MP · Aggiornato il 09.10.2026

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