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Leasing, crédit à la consommation et dettes : ce que tu dois savoir avant de signer

7 min de lecture

Brouillon

Une voiture en leasing, un téléphone à tempérament, une carte de crédit : ce sont des façons pratiques de payer, mais ce sont aussi des dettes. Ce guide t’explique quelles protections tu as en Suisse, comment comparer le vrai coût d’une mensualité avec le paiement comptant et que faire quand les comptes ne tiennent plus.

Les protections du crédit à la consommation

En Suisse, le crédit à la consommation est réglé par une loi fédérale (LCC, en allemand KKG). Elle s’applique aux prêts personnels, aux crédits à tempérament, aux cartes de crédit avec la possibilité de payer par mensualités et aux découverts de compte. Elle vaut aussi pour le leasing privé de biens mobiliers (comme une voiture) quand le contrat prévoit des mensualités plus élevées si on le termine en avance.

Elle ne vaut pas, entre autres, pour les crédits inférieurs à CHF 500 ou supérieurs à CHF 80’000, pour les crédits à rembourser dans les trois mois et pour les crédits garantis par une hypothèque (texte de la loi, version du 1er septembre 2023 : vérifie qu’il n’a pas changé).

Taux maximal. Dès le 1er janvier 2026, le taux maximal est :

Type de crédit	Taux maximal 2026
Crédit en espèces (prêt personnel)	10 %
Découvert de compte et carte de crédit avec option de paiement par mensualités	12 %

Le taux est fixé par le Département fédéral de justice et police (DFJP) avec une formule : un taux de référence de la Banque nationale plus un supplément. Il est contrôlé au moins une fois par an, fin août, et peut changer dès janvier. Un contrat avec un taux plus élevé que le maximum est nul : tu rends seulement la somme reçue, sans intérêts ni frais.

Droit de révocation. Après avoir reçu la copie du contrat, tu as 14 jours pour le révoquer par écrit. Le délai est respecté si tu remets la lettre à la poste (ou à la société de crédit) le dernier jour. Dans le leasing, si tu as déjà utilisé le bien, tu peux devoir payer une indemnité pour usage non conforme.

Vérification de la capacité de crédit. Celui qui accorde un crédit ou un leasing à titre professionnel doit contrôler, avant la signature, que tu peux te le permettre. La règle : la mensualité ne doit pas entamer la partie du revenu qui ne peut pas être saisie (le minimum vital, calculé selon les directives de ton canton). Pour ce calcul, on suppose que le crédit est remboursé en 36 mois, même si le contrat dure plus longtemps. Pour les cartes de crédit et les découverts, le contrôle est sommaire.

Qui est au courant de tes dettes : IKO et ZEK

Deux centrales rassemblent des informations sur les crédits :

IKO est le service d’information prévu par la loi sur le crédit à la consommation. Il enregistre les crédits en espèces et à tempérament, les contrats de leasing et les crédits sur carte.
ZEK est la centrale suisse pour les informations de crédit : elle enregistre des annonces positives et négatives sur les crédits, le leasing et les cartes.

Celui qui t’accorde un crédit à titre professionnel doit annoncer le contrat à l’IKO. Si tu prends du retard avec des mensualités égales à au moins 10 % du montant du crédit, cela aussi est annoncé. Sur les sites de l’IKO et de la ZEK, tu trouves les sections consacrées aux inscriptions qui te concernent.

Comment fonctionne le leasing

Avec le leasing, tu paies pour utiliser un bien, en général une voiture, mais tu n’en deviens pas propriétaire. À la fin, tu dois le rendre (le Touring Club Suisse rappelle qu’il n’y a pas de droit d’achat). Le contrat doit être écrit et indiquer, entre autres :

nombre, montant et échéance des mensualités ;
le prix d’achat au comptant et le taux d’intérêt effectif annuel ;
un tableau qui montre combien tu dois payer en plus si tu termines en avance et quelle valeur résiduelle a la voiture à ce moment-là ;
l’obligation d’assurance, si elle est requise, et l’éventuelle caution.

La valeur résiduelle est la valeur que la voiture aura, selon l’estimation, à la fin du contrat : la mensualité couvre surtout la différence entre le prix et cette valeur. Pour les résiliations anticipées, la loi permet la résiliation avec au moins 30 jours de préavis pour la fin d’une période de trois mois ; l’indemnité se calcule avec le tableau du contrat. Lis-le avant de signer : en général, une résiliation anticipée coûte cher. Les promesses verbales du vendeur (« à la fin, je te la reprends à ce prix ») sont difficiles à prouver : fais-toi tout écrire.

Exemple : leasing ou comptant ?

Les chiffres sont inventés, pour montrer le raisonnement. Une voiture coûte CHF 24’000.

	Paiement comptant	Leasing sur 48 mois
Acompte	CHF 24’000	CHF 3’000
Mensualités	aucune	48 × CHF 300 = CHF 14’400
Total payé en 4 ans	CHF 24’000	CHF 17’400
À la fin	Tu as la voiture, que tu revends CHF 11’000	Tu rends la voiture, tu n’as rien
Coût net	CHF 24’000 − 11’000 = CHF 13’000	CHF 17’400

Dans cet exemple, le leasing coûte CHF 4’400 de plus, mais tu n’as pas besoin d’avoir CHF 24’000 tout de suite. L’assurance, l’entretien, les éventuels kilomètres en plus et le fait que l’argent du paiement comptant ne peut pas être utilisé autrement ne sont pas compris. Avant de décider, compare le coût total, pas seulement la mensualité.

C’est la même chose pour un achat à tempérament : un smartphone de CHF 1’200 payé en 12 mensualités de CHF 105 coûte CHF 1’260, donc CHF 60 de plus (chiffres inventés). Les formules « paie plus tard » ou « paie en petites mensualités » sont aussi une façon de repousser le paiement. La loi parle de crédit même quand il est accordé comme délai de paiement ; savoir si une offre entre dans la loi dépend du contrat (par exemple elle ne s’applique pas aux crédits sans intérêts ni frais à rembourser en une seule fois).

Signes que la dette devient un problème

D’après le site du canton du Tessin (programme « il franco in tasca »), les signes typiques sont :

documents et factures en désordre, angoisse à l’idée d’ouvrir le courrier ;
factures impayées, rappels, commandements de payer ;
le compte souvent dans le rouge ;
difficulté à couvrir même une petite dépense imprévue.

D’autres signaux d’alerte, qui ne viennent pas d’une source officielle mais relèvent du bon sens : tu paies une mensualité avec un autre crédit, tu n’arrives plus à mettre quoi que ce soit de côté.

Comment fonctionne la poursuite

Si tu ne paies pas une facture, après un ou deux rappels, le créancier peut demander à l’office des poursuites d’ouvrir une poursuite. Voici comment cela se passe :

Tu reçois un commandement de payer (en allemand Zahlungsbefehl).
Tu as 20 jours pour payer la dette et les frais.
Si tu penses que la dette n’est pas fondée, tu peux faire opposition (Rechtsvorschlag) au moment de la notification ou dans les 10 jours. Il n’est pas nécessaire de la motiver. L’opposition suspend la poursuite : le créancier doit demander à un juge de la lever.
Si tu ne fais pas opposition, le créancier peut demander de continuer. La saisie ou la faillite peuvent suivre.
Si les biens ne suffisent pas, le créancier reçoit un acte de défaut de biens. C’est une reconnaissance de dette qui se prescrit après 20 ans, donc la dette reste enregistrée longtemps.

Attention : payer n’efface pas la poursuite à lui seul. Pour l’annuler, il faut l’accord du créancier. Le délai de 10 jours est court : contrôle toujours les dates sur le commandement de payer.

Extrait du registre des poursuites. C’est le document que les bailleurs et les banques demandent souvent. Au Tessin, il montre les poursuites ouvertes contre toi durant les 5 dernières années et se demande uniquement en ligne. Si tu reçois un commandement de payer par erreur, adresse-toi tout de suite à l’office des poursuites.

Où trouver de l’aide

N’attends pas d’avoir un commandement de payer. Demande de l’aide tôt :

Schuldenberatung Schweiz (en français : Dettes Conseils Suisse) est l’association faîtière des services de conseil à but non lucratif : tu t’adresses à un service du canton où tu habites. Le site est en allemand et en français.
Au Tessin, le canton indique les assistants sociaux de ta commune, SOS Debiti, Caritas Ticino, le Service social de la Croix-Rouge tessinoise, Caritas Suisse, l’ACSI et budget-consulenza.ch. Le site ne dit pas si les services sont gratuits : demande-le dès le premier appel.

Ce qu’il faut faire tout de suite : fais la liste de toutes les dettes, ouvre le courrier, ne signe pas d’autres crédits pour en couvrir un ancien et mets par écrit un plan de paiement avec le créancier.

Ce guide est une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé.

Sources

Vérifiées le 09.10.2026.

Auteur: MP · Mis à jour le 09.10.2026

Les valeurs et montants affichés proviennent de sources publiques sur internet, toujours indiquées de manière transparente. Dans les limites autorisées par la loi, nous déclinons toute responsabilité quant à leur exactitude ou leur actualité : vérifie-les toujours auprès de la source officielle avant de décider.

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