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Leasing, Konsumkredit und Schulden: Was du vor der Unterschrift wissen musst

7 Min. Lesezeit

Entwurf

Ein Auto im Leasing, ein Handy auf Raten, eine Kreditkarte: Das sind bequeme Zahlungsarten, aber auch Schulden. Dieser Leitfaden erklärt dir, welchen Schutz du in der Schweiz hast, wie du die wahren Kosten einer Rate mit der Barzahlung vergleichst und was du tun kannst, wenn die Rechnung nicht mehr aufgeht.

Der Schutz beim Konsumkredit

In der Schweiz ist der Konsumkredit durch ein Bundesgesetz geregelt (KKG). Es gilt für Privatkredite, Abzahlungskredite, Kreditkarten mit der Möglichkeit, in Raten zu zahlen, und Kontoüberziehungen. Es gilt auch für das private Leasing beweglicher Sachen (wie ein Auto), wenn der Vertrag bei vorzeitiger Auflösung höhere Raten vorsieht.

Es gilt unter anderem nicht für Kredite unter CHF 500 oder über CHF 80’000, für Kredite, die innerhalb von drei Monaten zurückzuzahlen sind, und für durch eine Hypothek gesicherte Kredite (Gesetzestext, Fassung vom 1. September 2023: prüfe, ob er unverändert gilt).

Höchstzins. Seit dem 1. Januar 2026 gilt dieser Höchstzins:

Art des Kredits	Höchstzins 2026
Barkredit (Privatkredit)	10 %
Kontoüberziehung und Kreditkarte mit Ratenzahlungsoption	12 %

Den Zins legt das Eidgenössische Justiz- und Polizeidepartement (EJPD) mit einer Formel fest: ein Referenzzinssatz der Nationalbank plus ein Zuschlag. Er wird mindestens einmal im Jahr Ende August überprüft und kann sich ab Januar ändern. Ein Vertrag mit einem höheren Zins als dem Höchstzins ist nichtig: Du zahlst nur den erhaltenen Betrag zurück, ohne Zinsen und Kosten.

Widerrufsrecht. Nachdem du die Kopie des Vertrags erhalten hast, hast du 14 Tage Zeit, ihn schriftlich zu widerrufen. Die Frist ist eingehalten, wenn du den Brief am letzten Tag der Post (oder der Kreditgesellschaft) übergibst. Wenn du beim Leasing die Sache bereits benutzt hast, musst du eventuell eine Entschädigung für die Nutzung zahlen.

Prüfung der Kreditfähigkeit. Wer berufsmässig einen Kredit oder ein Leasing gewährt, muss vor der Unterschrift prüfen, dass du es dir leisten kannst. Die Regel: Die Rate darf den nicht pfändbaren Teil des Einkommens (das Existenzminimum, berechnet nach den Richtlinien deines Kantons) nicht angreifen. Für diese Berechnung geht man davon aus, dass der Kredit in 36 Monaten zurückgezahlt wird, auch wenn der Vertrag länger dauert. Bei Kreditkarten und Überziehungen ist die Prüfung summarisch.

Wer von deinen Schulden weiss: IKO und ZEK

Zwei Stellen sammeln Informationen über Kredite:

Die IKO ist die im Konsumkreditgesetz vorgesehene Informationsstelle. Sie erfasst Barkredite und Abzahlungskredite, Leasingverträge und Kartenkredite.
Die ZEK ist die Zentralstelle für Kreditinformation der Schweiz: Sie erfasst positive und negative Meldungen zu Krediten, Leasing und Karten.

Wer dir berufsmässig einen Kredit gewährt, muss den Vertrag der IKO melden. Wenn du mit Raten von mindestens 10 % des Kreditbetrags im Rückstand bist, wird auch das gemeldet. Auf den Websites von IKO und ZEK findest du die Bereiche zu den Einträgen, die dich betreffen.

Wie Leasing funktioniert

Beim Leasing zahlst du für die Nutzung einer Sache, meist eines Autos, wirst aber nicht Eigentümer. Am Ende musst du sie zurückgeben (der Touring Club Schweiz weist darauf hin, dass es kein Kaufrecht gibt). Der Vertrag muss schriftlich sein und unter anderem Folgendes angeben:

Anzahl, Höhe und Fälligkeit der Raten;
den Barkaufpreis und den effektiven Jahreszins;
eine Tabelle, die zeigt, wie viel du bei vorzeitiger Auflösung mehr zahlen musst und welchen Restwert das Auto in diesem Moment hat;
die Versicherungspflicht, falls verlangt, und eine allfällige Kaution.

Der Restwert ist der Wert, den das Auto am Ende des Vertrags voraussichtlich haben wird: Die Rate deckt vor allem die Differenz zwischen dem Preis und diesem Wert. Bei vorzeitiger Auflösung erlaubt das Gesetz die Kündigung mit mindestens 30 Tagen Frist auf das Ende einer Dreimonatsperiode; die Entschädigung wird mit der Tabelle im Vertrag berechnet. Lies sie vor der Unterschrift: In der Regel ist eine vorzeitige Auflösung teuer. Mündliche Versprechen des Verkäufers («am Ende nehme ich es dir zu diesem Preis zurück») sind schwer zu beweisen: Lass dir alles schriftlich geben.

Beispiel: Leasing oder Barzahlung?

Die Zahlen sind erfunden, um die Überlegung zu zeigen. Ein Auto kostet CHF 24’000.

	Barzahlung	Leasing über 48 Monate
Anzahlung	CHF 24’000	CHF 3’000
Raten	keine	48 × CHF 300 = CHF 14’400
Total bezahlt in 4 Jahren	CHF 24’000	CHF 17’400
Am Ende	Du hast das Auto, das du für CHF 11’000 weiterverkaufst	Du gibst das Auto zurück, du hast nichts
Nettokosten	CHF 24’000 − 11’000 = CHF 13’000	CHF 17’400

In diesem Beispiel kostet das Leasing CHF 4’400 mehr, aber du musst nicht sofort CHF 24’000 haben. Nicht eingerechnet sind Versicherung, Wartung, allfällige Mehrkilometer und die Tatsache, dass das Geld der Barzahlung nicht anderweitig verwendet werden kann. Bevor du entscheidest, vergleiche die Gesamtkosten, nicht nur die Rate.

Dasselbe gilt für einen Kauf auf Raten: Ein Smartphone für CHF 1’200, bezahlt in 12 Raten zu CHF 105, kostet CHF 1’260, also CHF 60 mehr (erfundene Zahlen). Auch die Angebote «Später zahlen» oder «in bequemen Raten zahlen» sind eine Art, die Zahlung aufzuschieben. Das Gesetz spricht auch dann von Kredit, wenn er als Zahlungsaufschub gewährt wird; ob ein Angebot unter das Gesetz fällt, hängt vom Vertrag ab (es gilt zum Beispiel nicht für Kredite ohne Zinsen und Kosten, die auf einmal zurückzuzahlen sind).

Anzeichen, dass die Schulden zum Problem werden

Auf der Website des Kantons Tessin (Programm «il franco in tasca») werden diese typischen Anzeichen genannt:

Unterlagen und Rechnungen sind in Unordnung, du hast Angst, die Post zu öffnen;
unbezahlte Rechnungen, Mahnungen, Zahlungsbefehle;
das Konto ist oft im Minus;
du kannst nicht einmal eine kleine unerwartete Ausgabe decken.

Weitere Warnzeichen, die nicht aus einer offiziellen Quelle stammen, aber gesunder Menschenverstand sind: Du zahlst eine Rate mit einem anderen Kredit, du kannst nichts mehr auf die Seite legen.

Wie die Betreibung funktioniert

Wenn du eine Rechnung nicht zahlst, kann der Gläubiger nach einer oder zwei Mahnungen beim Betreibungsamt eine Betreibung einleiten. So läuft es ab:

Du erhältst einen Zahlungsbefehl.
Du hast 20 Tage Zeit, die Schuld und die Kosten zu zahlen.
Wenn du die Schuld für unbegründet hältst, kannst du bei der Zustellung oder innerhalb von 10 Tagen Rechtsvorschlag erheben. Du musst ihn nicht begründen. Der Rechtsvorschlag stoppt die Betreibung: Der Gläubiger muss bei Gericht die Beseitigung des Rechtsvorschlags verlangen.
Wenn du keinen Rechtsvorschlag erhebst, kann der Gläubiger die Fortsetzung verlangen. Es können die Pfändung oder der Konkurs folgen.
Wenn das Vermögen nicht reicht, erhält der Gläubiger einen Verlustschein. Er gilt als Anerkennung der Schuld und verjährt erst nach 20 Jahren, die Schuld bleibt also lange registriert.

Achtung: Zahlen löscht die Betreibung nicht von selbst. Um sie aufzuheben, braucht es das Einverständnis des Gläubigers. Die Frist von 10 Tagen ist kurz: Prüfe immer die Daten auf dem Zahlungsbefehl.

Betreibungsregisterauszug. Das ist das Dokument, das Vermieter und Banken oft verlangen. Im Tessin zeigt er die offenen Betreibungen gegen dich in den letzten 5 Jahren und wird nur online bestellt. Wenn du einen Zahlungsbefehl irrtümlich erhältst, wende dich sofort an das Betreibungsamt.

Wo du Hilfe findest

Warte nicht, bis du einen Zahlungsbefehl hast. Hol dir früh Hilfe:

Schuldenberatung Schweiz ist der Dachverband der gemeinnützigen Beratungsstellen: Du wendest dich an eine Stelle des Kantons, in dem du wohnst. Die Website ist auf Deutsch und Französisch.
Im Tessin nennt der Kanton die Sozialarbeitenden deiner Gemeinde, SOS Debiti, Caritas Ticino, den Sozialdienst des Roten Kreuzes Tessin, Caritas Schweiz, ACSI und budget-consulenza.ch. Die Website sagt nicht, ob die Dienste kostenlos sind: Frag beim ersten Anruf nach.

Was du sofort tun kannst: Mach eine Liste aller Schulden, öffne die Post, unterschreibe keine weiteren Kredite, um einen alten zu decken, und halte mit dem Gläubiger einen Zahlungsplan schriftlich fest.

Dieser Leitfaden ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Beratung.

Quellen

Geprüft am 09.10.2026.

Autor: MP · Aktualisiert am 09.10.2026

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