Teilzeit nach der Geburt von Kindern: Was sich für deine Rente ändert

Nach der Geburt eines Kindes reduziert oft ein Elternteil (meistens die Mutter) den Beschäftigungsgrad. Das kann für die Familie eine gute Wahl sein, hat aber eine Wirkung, die man erst viele Jahre später sieht: die Rente. Hier findest du, wie Teilzeit in den drei Säulen funktioniert, mit den Werten von 2026, ein Zahlenbeispiel und eine Checkliste für das Paar.

Die zweite Säule: Hier wiegt Teilzeit am schwersten

Die Pensionskasse (zweite Säule, BVG) versichert nicht den ganzen Lohn. Es gibt drei Werte, die du kennen solltest, gültig seit dem 1. Januar 2026:

Posten	Wert 2026
Eintrittsschwelle: minimaler Jahreslohn, um versichert zu sein	CHF 22’680
Koordinationsabzug	CHF 26’460
Minimaler koordinierter Lohn	CHF 3’780

• Eintrittsschwelle: Wer Teilzeit arbeitet, ist obligatorisch versichert, wenn der Jahreslohn CHF 22’680 übersteigt.
• Koordinationsabzug: Das ist ein fester Betrag, der vom Lohn abgezogen wird. Der koordinierte Lohn ist der Jahreslohn minus CHF 26’460.

Der entscheidende Punkt: Im gesetzlichen Minimum sinkt der Abzug nicht mit dem Beschäftigungsgrad. Wenn du zu 60 % arbeitest, ist der Abzug derselbe wie bei jemandem, der zu 100 % arbeitet. Darum sinkt der koordinierte Lohn schneller als der Lohn.

Über dem gesetzlichen Minimum (der sogenannten überobligatorischen Vorsorge) sind viele Kassen grosszügiger: Sie können einen im Verhältnis zum Beschäftigungsgrad reduzierten Abzug anwenden oder den Lohn ab dem ersten Franken versichern. Laut BSV ist das keine Pflicht, also hängt es vom Reglement deiner Kasse ab.

Ein Beispiel: 100 %, 80 % und 60 %

Die Zahlen sind erfunden. Eine Person würde bei 100 % CHF 80’000 pro Jahr verdienen. Es gilt der gesetzliche Mindestabzug.

Beschäftigungsgrad	Jahreslohn	Koordinierter Lohn (Lohn − 26’460)	Im Vergleich zu 100 %
100 %	CHF 80’000	CHF 53’540	–
80 %	CHF 64’000	CHF 37’540	rund 30 % weniger
60 %	CHF 48’000	CHF 21’540	rund 60 % weniger

Kontrolle: Bei 60 % beträgt der koordinierte Lohn 40 % von dem bei 100 % (21’540 / 53’540), er sinkt also um rund 60 %, obwohl der Lohn nur um 40 % sinkt. Bei 80 % sinkt er um rund 30 % (16’000 / 53’540), bei einem um 20 % reduzierten Lohn.

Der koordinierte Lohn ist die Basis, auf der die Kasse die Beiträge und das für die Rente angesparte Kapital berechnet. Weniger koordinierter Lohn bedeutet, unter sonst gleichen Bedingungen, weniger Altersguthaben. Wenn deine Kasse einen proportionalen Abzug anwendet, ist der Rückgang viel kleiner: Im Reglement oder im Vorsorgeausweis siehst du es sofort.

Die AHV: Erziehungsgutschriften

Die AHV (erste Säule) funktioniert anders: Es zählt vor allem, dass du jedes Jahr Beiträge bezahlt hast. Für Personen mit Kindern gibt es zwei Instrumente, die die Wirkung von Teilzeit abschwächen.

Erziehungsgutschriften

Das sind fiktive Einkommen, die bei der Berechnung der Rente zu deinem Einkommen hinzukommen. Es ist kein Geld, das sofort ausbezahlt wird. Die wichtigsten Punkte laut dem offiziellen Merkblatt (ahv-iv.ch):

• Du erhältst sie für jedes Jahr, in dem du Kinder unter 16 Jahren unter deiner elterlichen Sorge hast;
• sie addieren sich nicht: Hast du mehrere Kinder, gibt es pro Kalenderjahr nur eine Gutschrift;
• du musst bei der Geburt keinen Antrag stellen. Du meldest die Daten der Kinder der Ausgleichskasse erst, wenn du die Rente beantragst, darum lohnt es sich, Vereinbarungen, Formulare und offizielle Entscheide aufzubewahren;
• ihr Wert wird anhand der jährlichen Minimalrente zum Zeitpunkt berechnet, in dem der Rentenanspruch entsteht; der Betrag in Franken steht heute nicht fest.

Wer bekommt sie? Wenn ihr verheiratet seid, werden die Gutschriften in den Ehejahren je zur Hälfte zwischen euch aufgeteilt, wenn ihr beide in der Schweiz versichert seid. Es spielt also keine Rolle, wer von euch weniger arbeitet. Wenn ihr nicht verheiratet oder geschieden seid, könnt ihr bei gemeinsamer elterlicher Sorge eine schriftliche Vereinbarung abschliessen: Die Gutschrift geht an eine Person oder je zur Hälfte an beide. Ohne Vereinbarung und ohne Entscheid einer Behörde geht sie laut dem offiziellen Merkblatt an die Mutter. Prüfe den aktuellen Text mit deiner Ausgleichskasse.

Das Einkommenssplitting

Bei verheirateten Paaren werden die Einkommen, die in den vollen Kalenderjahren der Ehe erzielt wurden, zusammengezählt und je zur Hälfte angerechnet. Das geschieht zum Beispiel, wenn ihr beide das Referenzalter erreicht, und bei einer Scheidung. Für Personen, die weniger arbeiten, ist das eine wichtige Korrektur: Für die AHV-Rente zählt während der Ehe das Einkommen des Paares, nicht nur deins. Das Splitting gilt nicht für unverheiratete Konkubinatspaare.

Eine Grenze, die du kennen solltest: 2026 beträgt die Summe der beiden AHV-Renten eines verheirateten Paares höchstens CHF 3’780 pro Monat.

Säule 3a: Das Maximum hängt nicht vom Beschäftigungsgrad ab

Die Grenze der Säule 3a ist an das Einkommen gebunden, nicht an die gearbeiteten Stunden. 2026 gilt:

• mit einer Pensionskasse (auch bei einer Anstellung zu 40 %) kannst du höchstens CHF 7’258 pro Jahr einzahlen;
• ohne Pensionskasse gelten 20 % des Erwerbseinkommens, bis höchstens CHF 36’288.

Du brauchst aber ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen: Wenn du ganz aufhörst zu arbeiten, kannst du nicht einzahlen. Wer ein tiefes Einkommen hat, schafft es unter Umständen trotzdem nicht, das Maximum einzuzahlen. Für die Details siehe den Leitfaden zur Säule 3a. Für Lücken, die ab 2025 entstanden sind, sind nachträgliche Einzahlungen bis zu 10 Jahre rückwirkend vorgesehen, mit Bedingungen, die du mit deinem Institut prüfen solltest.

Wie du die Lücke schliesst

• Einkauf in die Pensionskasse: Einkäufe sind freiwillige Einzahlungen, die zu den monatlichen Beiträgen hinzukommen. Wenn das Reglement es erlaubt und du Lücken hast, kannst du dein Altersguthaben erhöhen. Prüfe im Reglement und im Vorsorgeausweis, ob und wie viel du einkaufen kannst. Die steuerliche Behandlung und die Bedingungen hängen vom Kanton und von der Kasse ab: Frag die Steuerverwaltung deines Kantons, bevor du einzahlst.
• Säule 3a: der einfachste Weg, innerhalb der oben genannten Grenzen. Siehe den Leitfaden zur 3a.
• Freies Sparen: für den Teil, der nicht in die beiden vorigen Fälle fällt, wie im Leitfaden zur Vorsorgelücke beschrieben.
• Den Beschäftigungsgrad erhöhen, wenn die Kinder grösser werden: Jedes weitere Jahr zu 100 % erhöht den koordinierten Lohn und das Altersguthaben.

Checkliste für das Paar

1. Fragt bei beiden Pensionskassen nach Reglement und Vorsorgeausweis: Wie ist der Koordinationsabzug gestaltet, und wie viel bräuchtet ihr, um wieder auf 100 % zu kommen?
2. Macht eine Simulation: aktueller koordinierter Lohn und bei verschiedenen Beschäftigungsgraden, wie im Beispiel.
3. Wenn ihr nicht verheiratet seid: Prüft, ob ihr eine Vereinbarung über die Zuteilung der Erziehungsgutschriften abschliessen wollt, und bewahrt sie auf.
4. Prüft die 3a: Wer weniger arbeitet, sollte weiterhin etwas einzahlen können.
5. Entscheidet, wie ihr ausgleicht: zum Beispiel, wenn der Elternteil, der mehr arbeitet, einen Betrag in die 3a der Person einzahlt, die reduziert hat.
6. Überprüft den Plan alle 2–3 Jahre, wenn die Kinder grösser werden oder sich die Arbeit ändert.
7. Kontrolliert den AHV-Kontoauszug von euch beiden: So seht ihr, ob kein Jahr fehlt.

Die Kantone haben unterschiedliche Steuerregeln (Abzug der Einkäufe, Besteuerung des Bezugs): Frag die Steuerverwaltung deines Kantons.

Dieser Leitfaden ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Beratung.

Quellen

Geprüft am 09.10.2026.

• BSV: Beträge ab 1. Januar 2026
• BSV, FAQ: Bestimmungen für Teilzeitarbeitende
• ahv-iv.ch: Merkblatt 1.07, Erziehungsgutschriften
• BSV, FAQ: Voraussetzungen für die Erziehungsgutschriften
• BSV, FAQ: Was ist das Splitting
• BSV: Die dritte Säule
• BSV, FAQ: Einkäufe in die Säule 3a
• BSV: Die berufliche Vorsorge in Leichter Sprache