Guides

Les assurances minimales pour commencer : ce qui sert vraiment et ce qui peut attendre

6 min de lecture

Brouillon

Le premier travail ou le premier appartement apportent avec eux une avalanche de propositions d’assurance. Beaucoup ne servent à rien, quelques-unes sont obligatoires et deux ou trois peuvent t’éviter un dommage de plusieurs milliers de francs. Tu trouves ici le bon ordre : d’abord ce que la loi impose, ensuite ce qui a du sens d’avoir, enfin ce que tu peux repousser. Les données sont celles en vigueur en 2026.

Trois catégories à tenir séparées

Catégorie	Ce que cela signifie	Exemples
Obligatoire	La loi t’impose de l’avoir	Caisse maladie (assurance de base), couverture accidents, RC du véhicule
Recommandée	Ce n’est pas obligatoire, mais un dommage te coûterait cher	RC privée, assurance ménage si tu as des objets de valeur
Facultative	Utile seulement dans certaines situations	Complémentaire maladie, vie, voyage, téléphone, vélo

La frontière n’est pas toujours nette : dans certains cantons, ce qui est « facultatif » ailleurs devient obligatoire (nous en parlons plus bas).

Ce qui est obligatoire

1. Assurance maladie de base (LAMal). Celui qui vit en Suisse doit s’assurer dans les trois mois suivant l’acquisition du domicile (ou la naissance). Si tu t’affilies à temps, la couverture est effective dès le début et rembourse aussi les frais déjà engagés, mais tu dois payer les primes avec effet rétroactif. Si tu tardes, la couverture ne commence qu’à l’affiliation et tu peux devoir payer un supplément. Si tu ne t’assures pas, le canton t’affilie d’office et choisit lui-même la caisse. Il n’existe pas d’assurance familiale : chaque personne, même mineure, a la sienne. La caisse doit t’accepter quel que soit ton état de santé.

Quand tu as 18 ans, la franchise change : jusqu’à 18 ans, on ne paie pas de franchise (le montant fixe annuel que tu paies avant que la caisse rembourse) et la quote-part maximale est de CHF 350 ; à l’âge adulte, la franchise ordinaire est de CHF 300 et la quote-part maximale de CHF 700. Pour choisir la franchise, consulte le guide dédié.

2. Assurance accidents. Cela dépend de la façon dont tu travailles.

Si tu es salarié (même apprenti ou stagiaire), l’employeur t’assure contre les accidents professionnels et sur le trajet domicile-travail.
Si tu travailles au moins 8 heures par semaine pour le même employeur, tu es aussi couvert pour les accidents de loisirs (sport, sorties, vacances). La prime pour les loisirs est retenue sur ton salaire.
Si tu travailles moins de 8 heures ou si tu ne travailles pas (par exemple tu es étudiant), les loisirs ne sont pas couverts par l’employeur : tu dois être couvert par la caisse maladie.

Contrôle ton certificat : si tu as l’assurance accidents de l’employeur, tu peux demander par écrit à la caisse de suspendre la couverture accidents et la prime baisse. Si ensuite la couverture de l’employeur prend fin, en tout ou en partie, celle de la caisse maladie reprend. Quand tu changes de travail ou que tu réduis les heures, vérifie que tu ne restes pas sans couverture.

Pourquoi c’est important ? Un traitement pour accident payé par la caisse maladie est soumis à la franchise et à la quote-part.

3. RC du véhicule, si tu conduis. Pour immatriculer un véhicule, il faut l’attestation d’assurance responsabilité civile (RC) : au Tessin, tu la demandes à ta compagnie, au format électronique, et elle est valable 30 jours dès l’émission. La RC couvre les dommages que tu causes aux autres, pas ceux à ta voiture. Même les vélos électriques rapides (jusqu’à 45 km/h) ont la plaque jaune et le casque est obligatoire pour les conduire ; les lents (jusqu’à 25 km/h) n’ont pas de plaque.

Ce qui est fortement recommandé

RC privée. Elle est en général facultative, mais elle paie les dommages que tu causes sans le vouloir à d’autres personnes : tu casses le téléphone d’un ami, tu fais une erreur à vélo et tu blesses quelqu’un, tu provoques une fuite d’eau dans l’appartement du voisin. Sans couverture, tu paies toi-même, même des sommes très élevées. Au Tessin, celui qui possède un chien doit avoir une RC selon la loi (art. 5 de la loi sur les chiens). Certains contrats de bail l’exigent : contrôle le tien.

Ce qu’il faut demander avant de signer :

si elle est individuelle ou pour tout le ménage ;
si elle couvre aussi le vélo, les vélos électriques lents et les animaux ;
s’il y a une franchise (la part que tu paies à chaque sinistre) ;
s’il y a la renonciation au droit de recours en cas de faute grave : demande qu’on te l’explique, parce que les conditions changent d’une police à l’autre.

Assurance ménage (mobilier). Elle couvre tes affaires (meubles, ordinateur, vêtements) contre le vol, l’incendie, les dégâts d’eau et les événements naturels. Elle est en général facultative. Exceptions : à Nidwald, dans le canton de Vaud, à Fribourg et dans le Jura, la couverture contre l’incendie et les dommages naturels pour les objets est obligatoire. Elle a du sens si tu as du matériel que tu ne pourrais pas racheter facilement. Attention à la sous-assurance : si tu déclares une valeur trop basse, le remboursement est réduit proportionnellement. Exemple avec des chiffres inventés : tu as des biens pour CHF 40’000 mais tu assures CHF 30’000 ; un sinistre de CHF 2’000 t’est remboursé d’un quart de moins, soit CHF 1’500.

Protection juridique. Elle peut servir en cas de litiges (travail, loyer, circulation). C’est un choix personnel et elle ne vaut la peine que si tu lis bien quel type de litiges elle couvre.

Ce que tu peux repousser

Complémentaire maladie : elle couvre plus que la base, mais la caisse peut te poser des questions sur ta santé et te refuser. Elle n’est pas obligatoire et peut être résiliée.
Assurance vie ou d’épargne : pour qui n’a pas de personnes à charge, c’est rarement une priorité. Si tu as des enfants, vois le guide sur la protection de la famille.
Voyages : la Suva rappelle que dans les États liés par une convention (UE, AELE, Royaume-Uni et d’autres), l’assurance accidents et la caisse maladie remboursent selon le tarif local, mais ailleurs il n’y a pas de couverture automatique et la part restante peut être élevée. Évalue la police de voyage selon la destination.
Téléphone et vélo (vol) : souvent, le coût de la prime par rapport à la valeur de l’objet n’est pas avantageux. Contrôle d’abord si ton assurance ménage les couvre déjà.

Si tu vis encore chez tes parents

Si tu es apprenti ou étudiant et que tu vis en famille, une RC de famille des parents peut te couvrir aussi, mais cela dépend du contrat : ne le prends pas pour acquis. Contrôle la police (âge maximal, formation, si tu vis dans le même ménage). Quand tu déménages, tu dois en général avoir la tienne. Il en va de même pour l’assurance ménage des parents.

Que contrôler avant de signer

Franchise : combien paies-tu à chaque sinistre ?
Exclusions : qu’est-ce qui n’est pas couvert (sports extrêmes, faute grave, certains objets) ?
Durée et résiliation : les contrats ont une échéance et un préavis fixés dans les conditions générales. La résiliation doit arriver avant le délai : utilise la lettre recommandée ou le courrier électronique s’il est admis.
Double couverture : demande si quelque chose est déjà couvert par une autre police (parents, employeur, carte de crédit) pour ne pas payer deux fois.
Conditions générales : exige de les avoir en main avant de signer.

Le conseil des organisations de consommateurs est simple : lis, pose des questions et ne décide pas sous la pression.

Priorités la première année

Assurance maladie de base, dans les 3 mois suivant le domicile.
Couverture accidents : vérifie si tu l’as par le travail ou par la caisse.
RC du véhicule, si tu conduis.
RC privée, tout de suite si tu vis seul ou en colocation.
Assurance ménage, quand tu as des objets de valeur.
Protection juridique et complémentaire : seulement après avoir évalué les coûts.
Assurance vie et voyage : quand tu en as besoin.

Compare le total des primes avec ton budget : s’il dépasse une part qui te met mal à l’aise, réduis en partant des postes facultatifs.

Ce guide est une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé.

Sources

Vérifiées le 09.10.2026.

Auteur: MP · Mis à jour le 09.10.2026

Les valeurs et montants affichés proviennent de sources publiques sur internet, toujours indiquées de manière transparente. Dans les limites autorisées par la loi, nous déclinons toute responsabilité quant à leur exactitude ou leur actualité : vérifie-les toujours auprès de la source officielle avant de décider.

Approfondir le thème: Assurances →