Ratgeber

Die Mindestversicherungen für den Start: Was du wirklich brauchst und was warten kann

6 Min. Lesezeit

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Mit der ersten Stelle oder der ersten Wohnung kommt eine Lawine von Versicherungsangeboten. Viele brauchst du nicht, einige sind obligatorisch und ein paar können dich vor einem Schaden von Tausenden von Franken retten. Hier findest du die richtige Reihenfolge: zuerst, was das Gesetz verlangt, dann, was sinnvoll ist, zuletzt, was du aufschieben kannst. Die Angaben gelten für das Jahr 2026.

Drei Kategorien, die du auseinanderhalten solltest

Kategorie	Was es bedeutet	Beispiele
Obligatorisch	Das Gesetz verlangt, dass du sie hast	Krankenkasse (Grundversicherung), Unfalldeckung, Motorfahrzeug-Haftpflicht
Empfohlen	Nicht obligatorisch, aber ein Schaden würde dich viel kosten	Privathaftpflicht, Hausrat, wenn du Wertvolles besitzt
Freiwillig	Nur in bestimmten Situationen nützlich	Krankenzusatzversicherung, Leben, Reise, Handy, Velo

Die Grenze ist nicht immer scharf: In manchen Kantonen wird etwas «Freiwilliges» anderswo obligatorisch (dazu unten mehr).

Was obligatorisch ist

1. Obligatorische Krankenpflegeversicherung (KVG). Wer in der Schweiz lebt, muss sich innerhalb von drei Monaten nach der Wohnsitznahme (oder nach der Geburt) versichern. Wenn du dich rechtzeitig anmeldest, gilt die Deckung ab Beginn und vergütet auch bereits angefallene Kosten, aber du musst die Prämien rückwirkend zahlen. Wenn du dich verspätest, beginnt die Deckung erst mit der Anmeldung und du musst allenfalls einen Zuschlag zahlen. Wenn du dich nicht versicherst, weist dich der Kanton von Amtes wegen zu und wählt die Kasse selbst aus. Es gibt keine Familienversicherung: Jede Person, auch jede minderjährige, hat ihre eigene. Die Kasse muss dich unabhängig von deiner Gesundheit aufnehmen.

Wenn du 18 wirst, ändert sich die Franchise: Bis 18 Jahre zahlt man keine Franchise (den festen Jahresbetrag, den du zahlst, bevor die Kasse etwas vergütet) und der maximale Selbstbehalt beträgt CHF 350; als Erwachsene beträgt die ordentliche Franchise CHF 300 und der maximale Selbstbehalt CHF 700. Wie du die Franchise wählst, siehst du im entsprechenden Leitfaden.

2. Unfallversicherung. Sie hängt davon ab, wie du arbeitest.

Wenn du angestellt bist (auch in der Lehre oder im Praktikum), versichert dich der Arbeitgeber gegen Berufsunfälle und Unfälle auf dem Arbeitsweg.
Wenn du mindestens 8 Stunden pro Woche für denselben Arbeitgeber arbeitest, bist du auch für Unfälle in der Freizeit (Sport, Ausgang, Ferien) gedeckt. Die Prämie für die Freizeit wird von deinem Lohn abgezogen.
Wenn du weniger als 8 Stunden arbeitest oder nicht arbeitest (zum Beispiel als Studierende), ist die Freizeit nicht über den Arbeitgeber gedeckt: Du musst über die Krankenkasse gedeckt sein.

Prüfe deinen Versicherungsausweis: Wenn du die Unfallversicherung über den Arbeitgeber hast, kannst du die Kasse schriftlich bitten, die Unfalldeckung zu sistieren, und die Prämie sinkt. Wenn die Deckung des Arbeitgebers ganz oder teilweise endet, lebt die der Krankenkasse wieder auf. Wenn du die Stelle wechselst oder die Stunden reduzierst, prüfe, dass du nicht ungedeckt bleibst.

Warum ist das wichtig? Eine Unfallbehandlung, die von der Krankenkasse bezahlt wird, unterliegt Franchise und Selbstbehalt.

3. Motorfahrzeug-Haftpflicht, wenn du fährst. Um ein Fahrzeug einzulösen, braucht es den Versicherungsnachweis der Haftpflichtversicherung: Im Tessin verlangst du ihn bei deiner Versicherung, in elektronischer Form, und er gilt 30 Tage ab Ausstellung. Die Haftpflicht deckt Schäden, die du anderen zufügst, nicht die an deinem eigenen Auto. Auch schnelle E-Bikes (bis 45 km/h) haben ein gelbes Kontrollschild und zum Fahren braucht es einen Helm; langsame (bis 25 km/h) haben kein Kontrollschild.

Was dringend empfohlen ist

Privathaftpflicht. Sie ist in der Regel freiwillig, zahlt aber die Schäden, die du anderen unabsichtlich zufügst: Du machst das Handy eines Freundes kaputt, machst mit dem Velo einen Fehler und verletzt jemanden, verursachst einen Wasserschaden in der Wohnung des Nachbarn. Ohne Deckung zahlst du selbst, auch sehr hohe Beträge. Im Tessin muss, wer einen Hund besitzt, gesetzlich eine Haftpflichtversicherung haben (Art. 5 des Hundegesetzes). Manche Mietverträge verlangen sie: Prüfe deinen.

Was du vor der Unterschrift fragen solltest:

ob sie individuell oder für den ganzen Haushalt gilt;
ob sie auch Velos, langsame E-Bikes und Tiere deckt;
ob es eine Franchise gibt (den Teil, den du bei jedem Schaden selbst zahlst);
ob bei grober Fahrlässigkeit auf das Rückgriffsrecht verzichtet wird: Lass dir das erklären, denn die Bedingungen sind von Police zu Police verschieden.

Hausratversicherung (Mobiliar). Sie deckt deine Sachen (Möbel, Computer, Kleider) gegen Diebstahl, Feuer, Wasserschäden und Naturereignisse. Sie ist in der Regel freiwillig. Ausnahmen: In Nidwalden, Waadt, Freiburg und Jura ist die Deckung von Sachen gegen Feuer und Elementarschäden obligatorisch. Sie lohnt sich, wenn du Ausrüstung hast, die du nicht leicht neu kaufen könntest. Achtung vor der Unterversicherung: Wenn du einen zu tiefen Wert angibst, wird die Vergütung im gleichen Verhältnis gekürzt. Beispiel mit erfundenen Zahlen: Du hast Sachen im Wert von CHF 40’000, versicherst aber CHF 30’000; ein Schaden von CHF 2’000 wird dir um ein Viertel weniger vergütet, also mit CHF 1’500.

Rechtsschutz. Er kann bei Streitigkeiten nützlich sein (Arbeit, Miete, Verkehr). Es ist eine persönliche Entscheidung und lohnt sich nur, wenn du genau liest, welche Streitigkeiten er deckt.

Was du aufschieben kannst

Krankenzusatzversicherung: Sie deckt mehr als die Grundversicherung, aber die Kasse kann dir Gesundheitsfragen stellen und dich ablehnen. Sie ist nicht obligatorisch und kann gekündigt werden.
Lebens- oder Sparversicherung: Für Personen ohne Unterstützungspflichten ist sie selten eine Priorität. Wenn du Kinder hast, siehe den Leitfaden zum Schutz der Familie.
Reisen: Die Suva weist darauf hin, dass in Staaten mit Abkommen (EU, EFTA, Vereinigtes Königreich und andere) die Unfallversicherung und die Krankenkasse nach dem lokalen Tarif vergüten, anderswo aber keine automatische Deckung besteht und der Restbetrag hoch sein kann. Prüfe die Reiseversicherung je nach Reiseziel.
Handy und Velo (Diebstahl): Oft lohnt sich die Prämie im Verhältnis zum Wert des Gegenstands nicht. Prüfe zuerst, ob deine Hausratversicherung sie schon deckt.

Wenn du noch bei deinen Eltern wohnst

Wenn du Lernende oder Studierende bist und in der Familie wohnst, kann die Familienhaftpflicht der Eltern auch dich decken, aber es hängt vom Vertrag ab: Nimm es nicht als gegeben hin. Prüfe die Police (Höchstalter, Ausbildung, ob du im selben Haushalt wohnst). Wenn du ausziehst, brauchst du in der Regel eine eigene. Dasselbe gilt für die Hausratversicherung der Eltern.

Was du vor der Unterschrift prüfen solltest

Franchise: Wie viel zahlst du bei jedem Schaden selbst?
Ausschlüsse: Was ist nicht gedeckt (Extremsportarten, grobe Fahrlässigkeit, bestimmte Gegenstände)?
Dauer und Kündigung: Die Verträge haben eine Laufzeit und eine Kündigungsfrist, die in den allgemeinen Bedingungen festgelegt sind. Die Kündigung muss vor Ablauf der Frist ankommen: Nutze das Einschreiben oder die E-Mail, wenn sie zulässig ist.
Doppeldeckung: Frag, ob etwas schon durch eine andere Police gedeckt ist (Eltern, Arbeitgeber, Kreditkarte), um nicht doppelt zu zahlen.
Allgemeine Bedingungen: Verlange, dass du sie vor der Unterschrift in der Hand hast.

Der Rat der Konsumentenschützer ist einfach: Lies, stell Fragen und entscheide nicht unter Druck.

Prioritäten im ersten Jahr

Obligatorische Krankenpflegeversicherung, innerhalb von 3 Monaten nach der Wohnsitznahme.
Unfalldeckung: Prüfe, ob du sie über die Arbeit oder die Krankenkasse hast.
Motorfahrzeug-Haftpflicht, wenn du fährst.
Privathaftpflicht, sofort, wenn du allein oder in einer WG wohnst.
Hausrat, wenn du Wertvolles besitzt.
Rechtsschutz und Zusatzversicherung: erst nach Prüfung der Kosten.
Lebens- und Reiseversicherung: wenn du sie brauchst.

Vergleiche die Summe der Prämien mit deinem Budget: Wenn sie einen Anteil übersteigt, bei dem dir unwohl wird, kürze zuerst bei den freiwilligen Posten.

Dieser Leitfaden ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Beratung.

Quellen

Geprüft am 09.10.2026.

Autor: MP · Aktualisiert am 09.10.2026

Die angezeigten Werte und Beträge stammen aus öffentlichen Quellen im Internet, die immer transparent angegeben sind. Im gesetzlich zulässigen Rahmen übernehmen wir keine Verantwortung für ihre Richtigkeit oder Aktualität: Prüfe sie vor einer Entscheidung immer bei der offiziellen Quelle.

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