Ratgeber

Erstes Konto und erste Karte: So wählst du richtig und bleibst sicher

7 Min. Lesezeit

Entwurf

Das erste Bankkonto ist der Ort, wo Taschengeld, Lehrlingslohn oder Gehalt eingehen. Die Karte ist das Mittel, mit dem du dieses Geld ausgibst. Die richtige Wahl zu treffen, erfordert kein Expertenwissen: Ein paar gezielte Fragen reichen. Hier findest du die wichtigsten Unterschiede, die Kosten, die du prüfen solltest, wie deine Ersparnisse geschützt sind und was du tun kannst, wenn etwas schiefgeht.

Zuerst: Was du in deinem Alter tun kannst

In der Schweiz bist du unter 18 Jahren minderjährig und hast eine beschränkte Handlungsfähigkeit. Um einen Vertrag abzuschliessen, und ein Bankkonto ist ein Vertrag, braucht es in der Regel die Zustimmung deiner Eltern oder deines gesetzlichen Vertreters. Die Zustimmung kann vorher, währenddessen oder nachher kommen. Fehlt sie, gilt der Vertrag so, als wäre er nie abgeschlossen worden.

Es gibt eine Ausnahme: Wenn du verstehst, was du tust, kannst du allein über das entscheiden, was dir frei zusteht, zum Beispiel über das Taschengeld und den Lohn, den du selbst verdienst (das sogenannte «freie Kindesvermögen»).

Was heisst das in der Praxis? Es gibt keine einheitliche Regel für alle Banken: Jede legt ihre eigenen Bedingungen fest. Manche verlangen die Unterschrift der Eltern bis 18, andere haben je nach Alter unterschiedliche Regeln. Frag nach, bevor du hingehst. Mit 18 Jahren bist du volljährig und kannst ein Konto allein eröffnen und führen.

Jugendkonto oder normales Konto?

Der Name ist von Bank zu Bank verschieden, verlass dich also nicht auf den Titel: Schau dir die schriftlichen Bedingungen an. Das sind die Fragen, die du stellen solltest.

Frage	Warum sie wichtig ist
Wie viel kostet die Kontoführung pro Monat oder Jahr?	Ein kleiner, aber wiederkehrender Betrag belastet dein Budget
Bis zu welchem Alter gilt das Jugendkonto?	Danach wechselst du zu einem normalen Konto, vielleicht mit anderen Kosten
Ist die Karte inbegriffen oder zahlst du separat?	Oft gibt es eine Jahresgebühr für die Karte
Kann ich ein Ausgaben- und Bezugslimit festlegen?	Es schützt dich vor Impulskäufen und vor Missbrauch
Können die Eltern die Kontobewegungen sehen?	Es bestimmt, wer das Konto kontrolliert, solange du minderjährig bist
Was passiert mit 18?	Frag, was sich bei den Kosten und beim Zugang ändert

Debitkarte, Kreditkarte, Prepaidkarte oder Bezahlen mit dem Handy

Sie sehen ähnlich aus, funktionieren aber unterschiedlich.

Debitkarte. Das Geld wird von deinem Konto abgebucht. Mit einer Debitkarte kannst du nicht «auf Kredit» einkaufen: Du gibst aus, was du hast. Für ein erstes Konto ist sie meist die einfachste Wahl, weil du den Überblick behältst.
Kreditkarte. Die Bank oder der Kartenherausgeber legt die Ausgabe vor und schickt dir danach eine Rechnung. Das ist praktisch (sie wird fast überall akzeptiert, zum Beispiel bei Mietwagen und Hotels), aber wenn du die Rechnung nicht ganz bezahlst und einen Teil aufschiebst, zahlst du Zinsen.
Prepaidkarte. Du lädst sie selbst auf und kannst nur den aufgeladenen Betrag ausgeben. Sie braucht nicht zwingend ein Bankkonto. Sie schützt vor der Überziehung, aber die Kosten sind von Angebot zu Angebot sehr verschieden: Lies die Bedingungen.
Bezahlen mit dem Handy. Meist ist es eine Art, eine der oben genannten Karten zu nutzen: Die verknüpfte Kartenart bestimmt, woher das Geld kommt.

Warum Kredit etwas kostet

Das Konsumkreditgesetz (KKG) setzt eine Obergrenze für die Zinsen. Im Jahr 2026 beträgt der Höchstzins 12 % pro Jahr für Kontoüberziehungen und für Karten mit Kreditoption (10 % für Barkredite). Das ist eine Obergrenze, kein normaler Preis: Prüfe, was deine Karte tatsächlich verlangt. Überschreitet der Vertrag die Obergrenze, ist er nichtig und du musst nur den Betrag zurückzahlen, ohne Zinsen und Kosten.

Beispiel mit erfundenen Zahlen. Du hast eine Kartenrechnung von CHF 500 und bezahlst nur CHF 100. Es bleiben CHF 400. Bei 12 % pro Jahr betragen die Zinsen für ein Jahr CHF 400 × 0,12 = CHF 48, also rund CHF 4 pro Monat. Das scheint wenig, summiert sich aber mit jeder neuen Ausgabe und schmälert deinen Spielraum im Budget. Wenn du die ganze Rechnung bezahlst, zahlst du keine Zinsen.

Die Überziehung: Warum du sie vermeiden solltest

Eine Überziehung bedeutet, mehr auszugeben, als du auf dem Konto hast. Sie ist ein Kredit und hat deshalb einen Preis: Die Obergrenze von 12 % gilt auch hier. Nutze sie nur im Notfall, nie als Gewohnheit. Am besten vermeidest du sie, indem du den Kontostand prüfst, ein Limit auf der Karte setzt und einen kleinen Spielraum behältst (siehe den Leitfaden zur Notfallreserve).

Kosten, die du prüfen solltest

Die Beträge sind von Angebot zu Angebot verschieden, such also diese Posten im Kostenblatt:

Kontoführungsgebühr;
Jahresgebühr der Karte;
Kosten für Bargeldbezüge, vor allem an Automaten anderer Banken und im Ausland;
Gebühren für Zahlungen in Fremdwährung;
Kosten für den Kontoauszug auf Papier und für andere Dienstleistungen.

Im Ausland gilt ein Rat der Konsumentenschützer: Zahle und hebe immer in der Währung des Landes ab, in dem du dich befindest. Wenn du zustimmst, in Schweizer Franken zu zahlen, riskierst du einen ungünstigen Wechselkurs und zusätzliche Kosten.

Wie dein Geld bei der Bank geschützt ist

Wenn eine Bank in Konkurs geht, sind die Einlagen durch die Organisation esisuisse bis zu CHF 100’000 pro Kunde und pro Bank geschützt. Alle deine Konten bei derselben Bank werden zusammengezählt. Auch die Einlagen von Kindern und Jugendlichen sind eingeschlossen. Wertschriften im Depot fallen nicht unter diesen Schutz, und die Vorsorgekonten (Säule 3a) werden anders behandelt.

Beispiel mit erfundenen Zahlen. Du hast CHF 60’000 auf einem Sparkonto und CHF 55’000 auf einem anderen Konto, bei derselben Bank. Insgesamt sind das CHF 115’000. Der Schutz deckt CHF 100’000; die übrigen CHF 15’000 sind nicht gedeckt. Bei einem solchen Betrag solltest du überlegen, das Geld auf mehrere Banken zu verteilen.

Bei den Beträgen, die du heute hast, ist es wahrscheinlich kein Problem, aber es ist gut, es zu wissen.

Sicherheit im Internet: Niemand fragt dich nach Codes

Betrügereien beim Online-Konto (Phishing) versuchen, dich dazu zu bringen, deine Daten auf einer gefälschten Seite einzugeben. Das Nationale Zentrum für Cybersicherheit (NCSC) hat vor gefälschten Anzeigen in Suchmaschinen gewarnt, die auf falsche Login-Seiten führen. Damit erhalten die Betrüger auch den zweiten Faktor für den Zugang und tätigen Zahlungen.

Einfache Regeln:

Öffne das E-Banking über ein Lesezeichen oder indem du die Adresse selbst eintippst, nicht über Suchergebnisse oder erhaltene Links.
Gib niemandem Passwörter, Codes, Kartendaten oder den Aktivierungsbrief, auch nicht, wenn es nach der Bank aussieht. Banken und Kartenherausgeber fragen dich nicht per E-Mail, dein Passwort zu ändern oder deine Kartendaten zu bestätigen.
Wenn beim Login ein seltsamer Timer oder eine Sanduhr erscheint oder du Zahlungen siehst, die du nicht kennst, kontaktiere sofort die Bank.
Aktiviere, wo möglich, die Zwei-Faktor-Authentifizierung.
Melde verdächtige Seiten auf antiphishing.ch.

Wenn du die Karte verlierst oder sie dir gestohlen wird

Sperre die Karte sofort, indem du die Bank oder den Kartenherausgeber anrufst oder, falls möglich, über die App. Speichere die Sperrnummer im Handy, bevor du sie brauchst.
Prüfe die Bewegungen auf dem Konto und der Karte und melde der Bank diejenigen, die du nicht kennst.
Wenn dir ein Schaden entstanden ist, erstatte Anzeige bei der Kantonspolizei.
Wenn du die Kartendaten auf einer gefälschten Seite eingegeben hast, informiere sofort den Kartenherausgeber. Wenn du ein Passwort preisgegeben hast, ändere es überall, wo du es verwendest.

Ob du eine Rückerstattung erhältst, hängt von den Bedingungen der Bank und von deinem Verhalten ab: Melde alles schnell und bewahre Karte und Codes sorgfältig auf.

So vergleichst du Angebote

Schreib auf, wie viel du in einem typischen Monat mit der Karte ausgibst (nutze das Budget).
Stelle die Angebote in einer Tabelle mit den oben genannten Kostenposten zusammen.
Frag, was sich mit 18 ändert und wann das Jugendkonto endet.
Prüfe Limits, Kartensperre und Kundendienst.
Lies die Bedingungen zu Überziehung und Zinsen genau, bevor du unterschreibst.

Dieser Leitfaden ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Beratung.

Quellen

Geprüft am 09.10.2026.

Autor: MP · Aktualisiert am 09.10.2026

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